Кредитные карты

20.05.2015. Как пишут «Известия», В среднем по России на 1 тыс. экономически активных граждан приходится 311 кредитных карт. Из регионов с наибольшими объёмами розничного кредитования меньше всего карт в Москве, больше всего – в республике Башкортостан.

По данным статистики, к полученным по картам кредитам россияне стали относиться более аккуратно. Так, если доля просроченных кредитов по картам, выданным в июле-августе 2012 года, составляла 12,4–15,68%, то по кредиткам, выданным в середине 2014 года, этот показатель составил 6,9–7,36%, отмечает издание. Согласно отчётности Центробанка, в I квартале полная стоимость потребительских кредитов с лимитом кредитования до 100 тыс. рублей увеличилась с 22,8 до 25,9% годовых.

По мнению экспертов, сокращение количества кредитных карт обусловлено снижением интереса к ним со стороны заёмщиков, а также ужесточением кредитной политики банков. По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, банки стали тщательнее относиться к выбору заёмщиков и из-за нежелания рисковать выдают кредиты более осторожно. Кроме того, высокие ставки по необеспеченным кредитам в I квартале снизили интерес к кредитным картам, отмечает эксперт.

С ним соглашается и начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

«Многие люди начали сравнивать разные кредитные продукты, поняли, что кредитная карта — это не самый дешёвый из них. Кроме того, люди сокращают свои траты, это отражается и на новых кредитах», - заявила она в интервью «Известиям».

Однако некоторые эксперты уверены, что кредитные карты будут востребованы всегда.

«Кредитная карта всегда будет актуальным продуктом, несмотря на закредитованность населения. Потребность в нем у заемщиков, особенно у зарплатных клиентов, сохранится и в будущем», — уверенначальник управления кредитования и развития взаимоотношений с клиентами Промсвязьбанка Михаил Коломиец.

Карты по-прежнему остаются одним из наиболее удобных кредитных инструментов как для заемщиков, так и для банков. «Для заёмщиков это возможность брать в долг ровно столько, сколько нужно, и тогда, когда нужно. Для кредитора — за счет возможности управления лимитами по карте — возможность управлять портфелем с учетом изменяющегося риска заёмщика», подытоживает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

По его мнению, ожидается восстановление темпов этого сегмента розничного кредитования.

Среднюю ПСК регулятор рассчитывает по каждой категории кредитов – наличными, по картам, автокредиты, POS-кредиты. Чем больше таких кредитов выдает банк, тем больший вес у него в формуле расчета. Диапазон средних ставок по картам, определенный ЦБ на III квартал 2015 г., составил 23,7–26,6% годовых и оказался самым низким среди всех видов кредитования. Для сравнения: средняя ставка кредитов наличными – 24,9–42,9%, автокредитов – 21,8–29,8%.

Раньше ставки кредитов по картам, как правило, были выше, чем кредитов наличными, говорит гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Кредитные карты сложнее как продукт и дороже, чем кредиты наличными, объясняет руководитель розничного бизнеса «Юникредит банка» Иван Матвеев. Во-первых, они не подразумевают проверки клиента каждый раз, когда тот уходит в кредитный лимит; во-вторых, карточные кредиты фондируются по ставкам «овернайт», а их уровень в первом полугодии был очень подвижен (более 20%); в-третьих, клиент не платит за пользование средствами в течение грейс-периода.

Удешевлению карточных кредитов поспособствовали банки, использующие двойную ставку, считает директор карточного департамента банка из топ-10. Например, ставка по кредиту у банка 19%, а комиссия за снятие наличных – 36%; методика ЦБ берет в расчет только 19%. Кроме того, это цепная реакция, продолжает собеседник «Ведомостей»: ЦБ публикует ориентир – банки снижают ставки, в следующий раз регулятор делает расчет, уже исходя из этих сниженных ставок, – и они опять идут вниз.

Но на среднюю ПСК влияют и лидеры рынка, признает он.

В сегменте кредитных карт это Сбербанк: на 1 июня 2015 г. он занимал 35% этого рынка, говорит его представитель. Доля Сбербанка в выдаче новых карточных кредитов в последние месяцы – около 40%, оценивает Грибанов. А если учитывать новые выдачи Сбербанка с начала года, то выходит все 50%, причем эта доля продолжает расти, рассказывает сотрудник розничного банка.

Ставки Сбербанка по карточным кредитам – от 25,9 до 33,9% годовых, говорит его представитель. Помимо возможности кредитовать зарплатных клиентов и доступа к дешевому фондированию у Сбербанка есть еще и прямой доступ к базе данных Пенсионного фонда России, которая содержит наиболее объективную информацию о финансовом положении потенциального заемщика, объясняет сотрудник розничного банка.

В этой ситуации снижать ставки по карточным кредитам вынуждены и остальные банки.

«Юникредит банк», по словам Матвеева, скорректировал ставки по кредитным картам в соответствии с требованиями ЦБ. «В сегменте кредитных карт можно говорить о потерях», – считает он: банки не получат часть доходов, которые им придется частично компенсировать за счет других услуг. ПСК накладывает ограничения на деятельность ХКФ-банка, но он адаптировался к новым условиям работы, утверждает его директор по прямым продажам и маркетингу Евгений Сидоров. Банк нацелен, по его словам, на снижение рисков кредитования по картам и намерен стимулировать «правильное платежное поведение» клиентов: увеличение POS-транзакций и снижение использования наличных. На 31 марта 2015 г. доля кредитных карт в чистом кредитном портфеле ХКФ-банка составляла 17,7%.

А вот банкам, выдающим только кредиты по картам, например «Тинькофф банку», приходится перестраивать бизнес-модель. В портфеле «Тинькофф банка» более 30% кредитов выдано по ставке, превышающей 35%, подсчитали аналитики «Сбербанк CIB». «Мы уже запустили ипотеку по внебалансовой модели, интернет-эквайринг, осенью рассчитываем запустить брокерские услуги и ряд других новых бизнес-направлений, чтобы увеличить комиссионный доход», – рассказал представитель «Тинькофф банка».

Поскольку у банков есть возможность увеличивать среднюю ПСК на 1/3, это дает им возможность конкурировать между собой, говорит представитель ЦБ. Впрочем, Банк России, по его словам, не против идеи ограничить влияние крупнейшего кредитора при расчете ПСК: его вес не должен превышать 25% от всех кредитов той или иной категории.

С начала года, по данным ОКБ, банками выдано почти в два раза меньше розничных кредитов, чем за тот же период 2014-го (25,4 млн штук против 14,4 млн). В розничном кредитовании больше всего просел сегмент кредитных карт — на 76%, причем общий объем одобренных кредитных лимитов по картам упал на 81% (с 386,7 млрд до 73,2 млрд рублей).

Автокредитов за десять месяцев года выдано на 61% меньше (175,9 тыс. штук против 446,8 тыс.), кредитов наличными — на 27% (11,9 млн штук против 16,3 млн), ипотечных ссуд — на 31% (389,8 тыс. против 566,4 тыс.).

— Как показывает анализ, очень высока взаимосвязь между выдачами новых кредитов и динамикой реальных зарплат, — отметил аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. — Фактически сейчас это основной фактор, который ограничивает спрос населения на новые кредиты, так как настороженность людей к получению новых обязательств в периоды падения доходов вполне закономерна.

По данным Росстата, зарплаты населения в реальном выражении за год, до октября 2015 года, упали на 10,9%. Со снижением реальных зарплат и ухудшением ситуации на рынке труда значительно выросла просрочка по уже выданным кредитам, говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. По данным Центробанка, общий объем розничных кредитов с просрочкой более 90 дней вырос за 10 месяцев этого года на 249 млрд руб. (+29%), в октябре доля просрочки в общем объеме розничных кредитов поднялась до 10,8%, это рекорд по меньшей мере с 2008 года. В такой ситуации, говорит эксперт, «банки стремятся минимизировать риски и ужесточают политику одобрения кредитных заявок, снижают размер кредитных лимитов».

К тому же, отметил замгендиректора ОКБ Николай Мясников, рынок розничного кредитования очень сильно просел в I квартале этого года после резкого повышения ключевой ставки ЦБ и как следствие роста ставок по кредитам. В декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря — с 9,5% до 10,5%, а 16 декабря — сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%.

— В результате, — говорит Мясников, — в начале года многие банки почти полностью остановили кредитование открытого рынка, сфокусировавшись на работе с текущим кредитным портфелем.

И если раньше выдача кредитных карт носила чуть ли не массовый характер, то сейчас банки скорее готовы предлагать их в очень ограниченном количестве проверенным клиентам, например участникам зарплатных проектов. Раньше карты зачастую распространялись в местах массового скопления людей, а также оформлялись через интернет и рассылались по почте потенциальным клиентам, и в этих случаях банки имели о заемщиках минимум информации. Теперь же эта практика сошла на нет, более того, по словам директора по банковским рейтингам агентства Raex Михаила Доронкина, в этом году многие банки заметно урезали лимиты по картам как для действующих клиентов, так и для новых заемщиков, что дополнительно снизило привлекательность продукта. Сегмент кредитных карт традиционно более чувствителен к изменениям на рынке.

— Часто граждане при возникновении финансовых сложностей считают, что обналичивание всего лимита кредитной карты поможет им в трудной ситуации, — добавил Дужинский. — И, как правило, такая тактика неизбежно приводит к дефолту заемщика и росту просрочки на величину всего кредитного лимита и процентов. Если человек перестает платить по кредиту наличными, то просроченная задолженность вырастет только на оставшуюся на момент дефолта задолженность.

Так, по данным ОКБ, в сегменте кредитов наличными доля просроченной задолженности составляет около 16% от общего объема ссудной задолженности, то в сегменте кредитных карт — почти 25%. Говоря о крупнейших игроках рынка, начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий отметил, что у Сбербанка общие темпы роста карточного кредитного портфеля уменьшился с 35,6% за девять месяцев 2014 года до 7,4% за девять месяцев 2015-го. У группы ВТБ — с 24,8% за девять месяцев 2014 года до 11,6% за девять месяцев 2015 года.

Директор департамента розничного бизнеса Локо-банка Наталья Пшеничкина между тем уверяет, что кредитные карты часто используются банками в качестве подготовительного этапа для выдачи других розничных кредитов и для клиентов кредитки представляют собой наиболее удобную форму получения небольших займов. Поэтому после стабилизации экономической ситуации в стране ожидается значительный рост в этом сегменте, добавила Пшеничкина.

В России 33% взрослых регулярно выделяют детям деньги на карманные расходы, еще 29% делают это время от времени. Об этом свидетельствуют данные опроса НАФИ, проведенного в апреле—мае 2015 года среди 1600 родителей. При этом сами дети говорят, что большую часть средств (81%) им выдают в виде наличных денег. Таковы результаты еще одного опроса НАФИ, который проводили с января по февраль 2015 года среди детей от 7 до 17 лет.

Не удивительно, что о функциях банковских карт дети и подростки только догадываются. Так, дети в возрасте до 12 лет иногда путают эти карты с подарочными или дисконтными картами магазинов, следует из данных НАФИ. Подростки старше 15 лет в целом представляют, что такое кредитная и дебетовая банковская карта. Но вот различия между категориями карт, а также роль платежных систем и банков они не осознают. Кроме того, некоторые из участников опроса НАФИ унаследовали от родителей негативное отношение к картам.

Правильно ли поступают те, кто выдает ребенку деньги только в виде наличных? Опрошенные РБК финансовые консультанты сомневаются в этом. Эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова называет очевидные преимущества: возможность контролировать, сколько денег ребенок потратил, в каких магазинах. Кроме того, согласно исследованиям, проведенным в разное время в Великобритании и Австралии, дети, которые пользуются дебетовыми картами, в будущем относятся к кредитным картам осторожнее своих сверстников, рассказывает Сулейманова. «Дети начинают понимать, что такое лимит, почему его нельзя превышать, что такое комиссия банка», — объясняет она.

По мнению гендиректора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, завести ребенку дебетовую карту нужно, как только у него появляются самостоятельные траты. Например, если он один ходит в магазин за продуктами или расплачивается за школьные обеды. «При этом знакомить с картой нужно еще раньше: рассказывать, почему в супермаркете мы платим картой, а в маршрутке — наличными. Ребенок должен понять принцип», — уверена Смирнова.

Детская карта

В первую очередь нужно определиться с лимитом расходов. Оптимальный вариант — попросить сына или дочь вспомнить, что они обычно покупают и сколько на это уходит, советует Смирнова. В идеале лучше всего устанавливать лимит на неделю: в зависимости от дня траты могут меняться, а распределять месячный бюджет под силу не каждому взрослому, замечает совладелица компании «Личный капитал» Юлия Сахаровская.

Первое время стоит обсуждать с детьми их ощущения и при необходимости корректировать лимит, если его не хватает. Ребенок должен понимать: лимит по карте — это не запрет, а разумная норма. Поэтому бездумно увеличивать сумму дотаций тоже не надо, говорит она. Затем необходимо решить: ограничивать или нет возможность снятия наличных в банкомате, оплату за покупки в интернете, говорит Сахаровская из «Личного капитала».

Идеальная банковская карта для ребенка должна иметь индивидуальный дизайн и свою бонусную программу: у него должна быть возможность потратить накопленные по ней баллы в детских кафе или магазинах игрушек, считает Сахаровская. Для той же цели хороша карта с начислением процента на остаток: это научит ребенка сберегать, добавила Сулейманова. Для подростков может быть важен удобный интернет-банк с диаграммами, на которых видны типы трат и суммы расходов, предполагает Смирнова. Какие из этих сервисов есть у банков?

На пути к идеалу

В десяти крупнейших банках по объему средств физлиц по данным Frank Research Group (Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, «Открытие» и Бинбанк), можно открыть карту для ребенка. Правда, в большинстве банков это будет просто дополнительная карта к счету одного из родителей. На нее распространяются те же условия, что и по основной карте, включая плату за обслуживание, бонусные программы или функции кэшбэка. Правда, в этом случае разделить баллы, накопленные ребенком и родителями, невозможно.

Отличаются предложения возрастом, с которого можно оформить дополнительную карту, и возможностями устанавливать лимиты. Например, в Альфа-банке карта выпускается с любого возраста ребенка, но именную карту можно заказать с 14 лет — с этого возраста по законодательству ребенок может самостоятельно открывать счета в банке. Важное преимущество «Альфы»: лимиты можно устанавливать в интернет-банке. Похожая система в банке «Открытие»: лимиты устанавливаются дистанционно, карту можно оформить на ребенка любого возраста. А вот в ВТБ24 установить лимит по дополнительной карте можно только в заявлении, заполненном в офисе банка. Возможность открыть дополнительную карту в Россельхозбанке доступна, если ребенку исполнилось 10 лет.

Из десяти крупнейших банков по объему средств физлиц только у двух кредитных организаций есть специальные предложения для детей. Это карта Junior Бинбанка и карта «7+» Сбербанка. Бинбанк оформляет именную карту Junior на ребенка с 6 до 17 лет. За ее выпуск придется заплатить 250 руб. Если карта не именная, ее выпуск и обслуживание бесплатны. Дизайн карты сделан в стиле комиксов с супергероями. На остаток средств ежемесячно начисляется 7%. По карте изначально установлено ограничение: нельзя платить в интернете. У карты есть свой сайт, где время от времени проходят акции для ее держателей. Например, сейчас тем, кто активно расплачивается картой, обещают возможность выиграть смартфон или путевку в зимний бизнес-лагерь.

Дизайн карты Сбербанка ничем не отличается от оформления других карт банка. Это, по сути, также дополнительная карта к счету одного из родителей. То есть, собственного счета у нее нет, пользоваться интернет-банком нельзя. Цена обслуживания карты будет зависеть от категории карты родителя: к примеру, владельцу Visa Classic или Mastercard Standard «детская» карта обойдется в 450 руб. в год. С карты «7+» нельзя снять деньги в банкомате или перевести средства на другую карту. Можно устанавливать лимиты, но только на ежемесячные расходы, и сделать это можно, только лично явившись в банк.

Сделать карту с индивидуальным дизайном не готовы ни в одном из 10 банков. Правда, в некоторых кредитных организациях предлагают выбрать картинку с одной из существующих карт. В числе прочих такая возможность есть у банка «Открытие» и Россельхозбанка. Специальных бонусных программ для детей, о которых говорили финансовые консультанты, нет ни у одного из банков.

«Детские банковские карты — далеко не самый востребованный продукт, поэтому большинство банков не разрабатывает специальных предложений», — объясняет начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин. С этим отчасти соглашается и начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» Дмитрий Лепехин. По его словам, такие карты интересны очень узкому сегменту клиентов кредитной организации.

В то же время «Открытие» в пилотном режиме тестирует карту для школьников, добавил Лепехин. Ею можно будет расплачиваться в школьной столовой, использовать в качестве пропуска в школу (для этого устанавливается специальное оборудование), а также использовать как обычную банковскую карту. Однако бонусной программы для детей по ней не предусмотрено. По мнению Лепехина, траты ребенка настолько малы, что накопить на реальную покупку у него не получится. «Поэтому ребенку лучше пользоваться программой лояльности, установленной на карте родителя», — заключает он.

В 2014 году россияне совершили безналичных операций на 29 триллионов рублей. По оценке первого зампреда Банка России Сергея Швецова, по итогам 2015 года этот показатель увеличится примерно в два раза. По статистике ЦБ, на руках у россиян к октябрю прошлого года находилось уже более 240 миллионов банковских карт.

"Безналичный оборот вырос, поскольку население действительно стало больше пользоваться банковскими картами и расплачиваться в Интернете, повысилось качество услуг по безналичным расчетам", - рассказывает председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов. По его словам, процесс роста популярности безнала - самоподдерживающийся: чем выше спрос населения на него, тем больше подобных услуг предлагают торговые точки. Впрочем, инфляция тоже оказала влияние на увеличение объема безналичных операций, добавляет Виктор Достов. "В 2016 году объем безналичных платежей тоже увеличится, прослеживается тенденция к устойчивому росту", - прогнозирует собеседник "РГ".

Однако безналичные платежи все еще не так популярны, как наличные, хоть они и стали более востребованными в повседневных расходах, говорится в совместном исследовании Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) с United Card Services. За последние два года россияне стали в три раза чаще расплачиваться безналичным способом за товары и услуги и в два раза чаще - за мобильную связь, за Интернет и коммерческое ТВ, за налоги и штрафы, за кредиты, отмечают в агентстве.

По словам руководителя департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирины Лобановой, барьером для роста доли безнала в России стали опасения, связанные с защитой денег. "Основной проблемой является низкий уровень осведомленности о способах защиты карт от действий мошенников. В среднем россияне используют не более трех способов защиты, отдавая предпочтение таким методам, как хранение PIN-кода отдельно от карты, его защита от посторонних глаз при проведении операций и хранение карты отдельно от наличных", - констатирует Ирина Лобанова.

Как следует из отчета Moody's Analytics, в целом ВВП этих стран за четыре года вырос благодаря использованию платежных карт на $296 млрд, или на 0,1%. Потребление домохозяйств при этом возрастало каждый год на 0,18%, что аналогично созданию 2,6 млн рабочих мест ежегодно. Как отмечают исследователи, в странах, где уровень проникновения платежных карт был выше всего, их использование оказывало наиболее ощутимое воздействие на экономический рост. То есть если в развитых странах увеличение объема операций по платежным картам на 1% в среднем в год способствовало росту ВВП на $75 млрд, то в развивающихся рост аналогичного показателя на ту же величину прибавлял к росту ВВП $29 млрд.

Что касается России, то для нее, по мнению Moody's Analytics, распространение платежных карт способствовало росту ВВП на 0,33% за пять лет, или на $26 млрд,— это самый высокий вклад электронных платежных систем в ВВП среди всех 70 стран--участниц исследования. На втором месте оказалась Венесуэла (0,3% ВВП), на третьем — Болгария (0,25% ВВП). Уровень распространения платежных карт с 2011 по 2015 год повысился на 10 процентных пунктов (п. п.), что привело к увеличению потребительских расходов на $26 млрд. В свою очередь, уровень использования платежных карт за этот же период в мире вырос на 7 п. п., что способствовало повышению потребительских расходов на $1,4 трлн. Кроме того, рост использования электронных платежей в этот период в России способствовал созданию в среднем 235 тыс. новых рабочих мест в год.

Данные об использовании платежных карт ЦБ опубликовал сегодня на своем сайте. Как следует из сообщения регулятора, в 2015 году россияне использовали платежные карты для оплаты товаров и услуг на общую сумму более 9 трлн руб., совершив свыше 9 млрд операций. Число покупок с использованием пластика растет, а средний чек — нет: по данным ЦБ, годом ранее граждане оплатили картами покупки на 7,1 трлн руб., совершив 6,4 млрд операций соответственно.

«Мы на протяжении нескольких лет видим устойчивую тенденцию: карта все чаще используется как средство платежа за товары и услуги. При этом растет как число таких трансакций, так и совокупный оборот по ним»,— отметила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина.

Впрочем, несмотря на рост объемов покупок с использованием карт, россияне по-прежнему отдают предпочтение наличным. В совокупном обороте розничной торговли, общественного питания и объеме платных услуг населению доля платежей кредитными картами составила 22%. Всего в прошлом году россияне воспользовались картами более 12 млрд раз, а оборот по ним составил около 33 трлн руб. Показательно, что большая часть оборота пришлась на снятие наличных денег — почти 24 трлн руб.

На 1 января 2016 года российскими банками было выпущено 244 млн платежных карт (на 1 января 2015 года — 227,6 млн), они представлены в основном дебетовыми картами — 88%, доля кредитных карт скромнее — 12%. Эмиссией и/или эквайрингом платежных карт, по данным ЦБ, на 1 января 2016 года занимались 530 из 733 кредитных организаций. Сеть их устройств для совершения операций с картами насчитывала 207 тыс. банкоматов и 1,7 млн электронных терминалов, из которых 1,5 млн установлены в организациях торговли и услуг.

Отметим, в текущем году число выпущенных банками карт и операций по ним должно расти опережающими темпами. ЦБ торопит переход Национальной системы платежных карт на полнофункциональный режим (см. “Ъ” от 11 марта). Российским банкам установлены жесткие сроки завершения всех подготовительных работ. Принимать карты во всех обслуживаемых сейчас банками торговых точках и выпускать их для бюджетников банки должны начать уже с 1 июля. Заявленный ранее объем эмиссии на 2016 год — 30 млн штук, обзавестись этой картой бюджетникам предстоит за оставшиеся 8 месяцев.

Блокировка без предупреждения

Председатель общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаил Аншаков рассказывает, что граждане нередко жалуются на то, что банк может без предупреждения заблокировать карту при проведении зарубежных транзакций. То, что такое может случаться, подтверждают и сами банкиры. При таких операциях в банк приходят данные о карте и торговой точке. «В случае если эти реквизиты кажутся нам подозрительными, карта может быть заблокирована», — рассказывает начальник управления кредитных карт ВТБ24 Александр Бородкин. Хотя обычно банк блокирует карту, если точно уверен, что она скомпрометирована.

Что делать в этом случае? Бородкин обращает внимание на то, что международные платежные системы поддерживают множество сервисов — среди прочих аварийная выдача денег и аварийный выпуск карты.

Об этом же говорит директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев. «Банк высылает клиенту координаты ближайшего банка, в который он может прийти и получить новую карту», — рассказывает он. Такая карта, по словам банкиров, делается в течение одного-двух дней. «Однако тем, кто ездит за рубеж, можно дать совет — не ездить с одной картой. Карты лучше иметь две и разных платежных систем», — говорит Голенищев.

Мошенничество

На странице, посвященной безопасности, Газпромбанк сообщает своим клиентам о рисках использования банковских карт в разных странах, например в Турции. По мнению банка, одним из наиболее распространенных способов компрометации банковских карт и ПИН-кода является их перехват во время снятия наличных в терминалах. Это может привести к несанкционированным операциям и к тому, что карту придется блокировать самостоятельно, находясь за рубежом.

Аншаков также замечает, что особенно эта ситуация опасна тем, что если клиент находится за границей, ему сложнее связаться с банком и быстро решить проблему. Если транзакция подозрительна, то может применяться временная блокировка до подтверждения операции клиентом. В этом случае банк первым делом пытается дозвониться до клиента, чтобы подтвердить, что именно он провел эту операцию.

По словам Бородкина из ВТБ24, в случае острой необходимости банк может пойти навстречу клиенту и на несколько минут в режиме онлайн отменить блокировку, чтобы тот мог воспользоваться средствами на карте. «Это зависит от внутренней политики кредитной организации», — поясняет он. Если же операция мошенническая, то порядок действия тот же, что и при блокировке карты банком без предупреждения.

Разорительная конвертация

По наблюдениям финансового омбудсмена Павла Медведева, россияне довольно часто жалуются на проблемы, связанные с конвертацией средств. Обычно это происходит в случае резкого падения курса рубля в течение нескольких дней после транзакции, как это было в декабре 2014 года.

Финансовое списание со счета карты — это не онлайн-процедура, она может осуществляться несколько дней, поясняет Бородкин из ВТБ24. Так что в банк операция придет через несколько дней, за которые с курсом может произойти все что угодно. «Внимательно смотрите на правила банка, чтобы понимать, как он будет конвертировать средства при операции в валюте, отличной от валюты счета вашей карты», — советует он.

«Мы пытались разбираться с этим, но не было ни одного случая, когда банк нарушил закон, — отмечает Медведев. — Хотя подозрения о том, что кредитные организации выжидали удобное для себя время конвертации, были». Голенищев отмечает, что в случае если конвертация привела к большим потерям, сделать ничего нельзя. «Единственный совет — в идеале использовать в зоне евро карту со счетом в евро, а в долларовой, соответственно, в долларах», — говорит он.

Правда, возможны и исключения. «Банк-эмитент может пойти навстречу клиенту и компенсировать ему потери в рамках претензионной работы, — рассказывает Бородкин. — Это не благотворительность — потеря клиента часто стоит больше, чем потери от разовой операции».

В последнее время за рубежом стала распространена услуга: если в торговой точке видят, что карта российская, могут предложить сделать списание в рублях. Алексей Голенищев советует на такое предложение не соглашаться. «Операции всегда нужно совершать в валюте страны, тогда конвертация будет проходить один раз — из валюты страны в валюту вашего счета, — поясняет он. — В противном случае получится двойная конвертация: рубли сначала переведут, например, в какие-нибудь гонконгские доллары, потом в евро, а потом снова в рубли».

Нечитаемый ПИН-код и ограничения на операции

В соцсетях и на форумах можно встретить жалобы граждан на то, что зарубежные банкоматы не принимали вводимый ПИН-код пластиковой карты, что затрудняло снятие наличных. При этом платежи в торговых точках могли проходить без проблем. По словам директора процессингового центра Альфа-банка Сергея Брынина, подобные ситуации возникают очень редко и такие случаи с ПИН-кодом в банке разбирают индивидуально.

«Есть страны, где банкоматы требуют ввести шестизначный ПИН-код, в данном случае нужно набрать свой код в четыре цифры и добавить еще две любые цифры», — рассказывает Брынин. Бывают случаи, когда у карты клиента магнитная полоса размагничена, тогда в банкомате карта работать не будет, даже если он чиповый, говорит он. В такой ситуации клиенту необходимо перевыпустить карту. В любом случае клиент всегда может позвонить на горячую линию и решить проблему, обещает Брынин.

Кроме того, банки могут вводить ограничения на отдельные операции по территориальному признаку. Например, Газпромбанк по умолчанию по некоторым категориям карт устанавливает географические ограничения. В этом случае, например в Китае, Японии и США, невозможно будет снять наличные или расплатиться в торговых точках, хотя интернет-платежи в эти страны будут доступны. Чтобы снять эти ограничения, нужно позвонить в банк.

Двойная блокировка средств

Зарубежные отели или сервисы по аренде машин нередко практикуют предварительную блокировку средств на карте при бронировании номера или автомобиля. Сумма при этом не списывается, а остается заблокированной на карте. При оплате та же сумма списывается заново. «К сожалению, некоторые отели — клиенту это тяжело проконтролировать — действуют именно так, — говорит Голенищев из Альфа-банка. — Получается, что вторая сумма со счета списывается, а первая остается заблокированной». Стандартный период блокировки средств — 30 дней.

По словам Голенищева, банк, выпустивший карточку, контролировать это не может. Теоретически он может отменить блокировку по просьбе клиента, но для него эта ситуация рисковая, говорит он. Ведь банк не видит, за какие именно услуги была проведена вторая операция. «Решить эту проблему можно только с отелем, — говорит эксперт. — Однако на практике с операционистами на ресепшен договориться довольно сложно. Единственный вариант — ждать, когда срок блокировки закончится. Чтобы не страдать от двойной блокировки, можно при бронировании отеля или автомобиля использовать кредитную карту. В этом случае замороженная сумма не является кредитом и необходимости платить по ней проценты не возникает».

Активно пользуются банковскими картами, оплачивая ими покупки раз в неделю и чаще, 59% населения России (рост – 13% за год). Среди основных стимулов чаще платить безналично держатели карт перечисляют удобство, высокую скорость оплаты, безопасность и возможность получить скидку или бонус, говорится в исследовании. Чаще всего карты используются в супер- и гипермаркетах, магазинах шаговой доступности и онлайн-магазинах, показал опрос.

В опросе MasterCard принимали участие россияне в возрасте от 25 до 45 лет, проживающие в городах с численностью населения от 250 000 человек. Выборка составила 1021 человек.
ЦБ: В России в 2015 году на треть сократился объем обналичивания средств
Эта тенденция подтверждается и статистикой ЦБ. В 2015 г. количество платежей физлиц по картам выросло на 27,8%, а оборот по ним – на 11,9% по объему, говорится в годовом отчете ЦБ. В общем количестве операций с использованием платежных карт удельный вес безналичных платежей за 2015 г. увеличился на 7,3 процентного пункта до 74,7%, в общем объеме – на 6,1 процентного пункта до 39,5%. Эти цифры включают информацию и о платежах юрлиц, но ЦБ уточняет, что основная масса – это оплата товаров и услуг физлицами.

Банки также подтверждают рост популярности безналичной оплаты. «Люди больше платят картами, потому что повышается финансовая грамотность, развивается эквайринговая сеть, зарплатные проекты, программы лояльности. В результате люди привыкают к картам и перестают их бояться», – говорит представитель «Хоум кредита».

Важный фактор – развитие инфраструктуры по приему карт не только в крупных городах, но и в глубинке, замечает руководитель разработки карточных продуктов группы Бинбанка Никита Игнатенко: «Карты сегодня уже принимают многие небольшие магазины, расположенные в некрупных населенных пунктах». Развитию карточной инфраструктуры способствовали и законодательные изменения – обязанность торговых точек принимать карты, напоминает он.

Удобство совершения платежей ведет к увеличению частоты покупок, согласен представитель Сбербанка. А карта с дополнительными функциями дает клиентам дополнительный доход или бонус (накопительные карты, космокарта, кэшбэк), добавляет директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.

Учитывая, что зарплаты у людей не увеличиваются, а цены растут, клиенты банков все чаще используют лимиты по кредитным картам, указывает Голенищев, «оплату по кредитке выгоднее делать безналичным путем, поскольку за снятие кредитных средств в банкомате любой банк взимает комиссию».

Активнее всего расплачиваются по картам люди в возрасте 25–45 лет, жители крупных городов с белой зарплатой выше среднего, говорит Игнатенко.

Доля клиентов, использующих карту только для покупок, выросла с 25 до 73% за последние пять лет, говорит директор департамента перекрестных продаж «ОТП банка» Алексей Щавелев. Он указывает на две основные причины такого роста: повышение финансовой грамотности населения за счет приобретения опыта использования финансовых продуктов и увеличение доли сервисных и торговых предприятий, принимающих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг.

К 2020 г. безналичный оборот по банковским картам вырастет более чем в 2,5 раза: с 8 трлн до 21 трлн руб. При этом существенно вырастет количество транзакций при снижении среднего чека, прогнозирует вице-президент «ВТБ 24» Алексей Киричек. Сегмент клиентов с устойчивым «безналичным» поведением, по прогнозам «ВТБ 24», будет характеризоваться удельно большим доходом и склонностью к совершению спонтанных покупок. Кроме того, такие клиенты будут активными пользователями программ лояльности. А уже через пять лет для половины пользователей карт станет привычной и онлайн-покупка.

Идея заслуживает внимания, говорят эксперты "Российской газеты", она позволит исключить возможность обналичивания средств без ведома клиентов. Главное, чтобы в списке потенциальных воров не оказались жена или дети владельца счета, которым он по доброй воле дал попользоваться своей кредиткой.

К изучению новой так называемой "технологии мобильной геолокации", которая будет отслеживать местонахождение клиента, приступили практически все крупные отечественные банки, отметил председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов.

По его словам, кредитные организации очень заинтересованы в расширении сотрудничества с сотовыми компаниями. Сейчас банки успешно пользуются двухуровневой системой аутентификации, когда владельцы счетов подтверждают покупку через смс-сообщение. А в ближайшем будущем, благодаря данным сотовиков о клиенте (его передвижениях, интенсивности разговоров по телефону, оплате счетов), можно будет составить довольно полную картину платежеспособности клиента. На основе этих сведений банки примут решение - выдавать кредит или нет.

Но в случае с мобильной геологией нужно учесть то, что пока в России нет правовой основы, позволяющей передавать банкам информацию о местонахождении клиента, говорят эксперты. О слежке, конечно, никто не говорит, но даже на минутное вмешательство в частную жизнь нужно получить согласие - клиент должен дать явное разрешение на передачу данных о нем в момент транзакции.

Так что если такая технология и будет внедрена в России, то она будет добровольной - подключить ее можно будет только с письменного согласия владельца счета.

Стоит отметить, что инновационной новую технологию назвать сложно, так как она давно и успешно работает во многих странах мира, теперь подошла очередь и России.

Пока не понятно, во сколько обойдется клиентам банка новая услуга по защите их карт, отметил Виктор Достов. Все зависит от той цены, какую выставят сотовые компании за информацию, которую они будут предавать банкам. Сейчас они берут деньги с кредитных организаций за передачу смс-сообщений о движении денег на счете, напомнил он. А банки, в свою очередь, за смс-обслуживание берут деньги с пользователей.

Эксперт опасается, что это может быть недешевым удовольствием. Но те, кто решит раскошелиться на эту услугу, получат надежный способ защиты своих средств. Только сработает это в том случае, если владелец счета будет постоянно носить с собой мобильник, сим-карта должна быть в обязательном порядке зарегистрирована на имя обладателя карты, а на телефоне надо будет установить специальное банковское приложение.

Могут возникнуть сложности, если владелец карточки решит передать ее на время своим родственникам. О каждом таком случае придется рассказывать банку заранее.

Изучают новую технологию и эксперты Национальной системы платежных карт (НСПК). Там рассказали, что в случае принятия решения о запуске новой программы придется выпускать новые пластиковые карты. И когда это произойдет - сказать пока сложно. Система карты "Мир" - еще совсем молодая система, сначала держателям этих карт дадут возможность бесконтактной оплаты товаров и услуг в 2017 году, отметили там, а уже потом будут внедрять новые технологии.