Автострахование

Что такое автострахование, или страхование автомобилей? Как известно, законодательством России предусмотрены три вида страхования риска: имущественное, личное и гражданской ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и вреда здоровью участников инцидента. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на три категории: это обязательное страхование ОСАГО, добровольное страхование авто-КАСКО и страховку от несчастного случая с пассажирами или водителями транспортного средства (ТС). Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они так или иначе входят в перечисленные категории.

Особенности российского автострахования транспорта

По аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам ДТП, и на покрытие собственных нужд автовладельца — чаще всего, на ремонт своего автомобиля или страховки от несчастного случая на транспорте. По закону обязательным для граждан и организаций (юридических лиц), владеющих машинами, является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. По сути автогражданка, или гражданская автоответственность, — это чистый вид страхования ответственности перед другими автолюбителями и пешеходами. Все же остальное — например, повреждение собственной машины — по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом договоре. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, связанные с ущербом для здоровья, и в этом смысле оно очень близко к медицинскому.

Сравнение российского автомобильного страхования с американским.

Российское автострахование очень сильно напоминает американское, как по форме организации, так и по схемам начисления страховых премий и выплат компенсаций. С той существенной разницей, что на территории России законы одинаковые, чего не скажешь о США, где в каждом штате существует своя autoinsurance-система. Одно из принципиальных отличий — что в Америке не при каждом ДТП определяется или назначается виновник; есть так называемые no-fault штаты, где наличие виновника аварии совсем не обязательно. Второе отличие в том, что в США спектр страховых продуктов для авто разнообразен и гибок, а в нашей стране в большинстве страховых компаний предложат страховку «Автокаско» с угоном (полное КАСКО) или без (частичное КАСКО) — и на этом выбор опций для страхователя заканчивается.

Можно с уверенностью охарактеризовать автомобильное страхование в России как переживающее период младенчества, то же самое можно сказать про автострахование и страховые компании Украины, Белоруссии, Казахстана. Но даже по тем минимальным схемам, что предлагаются сейчас страховыми компаниями, автовладельцу совсем не просто разобраться, как выгодно для себя вложить деньги в авто страхование. На страницах нашего сайта мы расскажем обо всех нюансах, с которыми может столкнуться владелец транспортного средства при оформлении страховки, поможем избежать подводных камней при подписании контракта, посоветуем, как выбрать наиболее оптимальный вариант страхования автомобиля — при нынешнем состоянии рынка иншуранс-услуг в России это будет совсем не лишним!

Полис страховой ОСАГО: обязательное страхование

В 2003 году вступил в действие закон России «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что из этого следует? Прежде всего, теперь вождение автомобиля или мотоцикла без страхового полиса ОСАГО запрещено. Во-вторых, отныне каждый участник дорожного движения может рассчитывать на компенсацию расходов, если по его вине в ДТП пострадали другие люди или транспортные средства. Законом установлена сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении каждого страхового случая, вне зависимости от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования, возместить потерпевшим причиненный ущерб. Эта сумма — 400 тысяч рублей, из которых на возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, отводится 240 000 р (при этом не более 160 000 р на одного потерпевшего), а на возмещения вреда, причиненного имуществу — 160 000 р (не более 120 000 на каждого). Сейчас рассматривается вопрос о повышении лимитов ОСАГО, но законодательно закреплены именно те цифры, которые мы привели.

Как рассчитывается стоимость полиса автомобильного страхования?

Авто страхование ОСАГО воспринималось сначала как неизбежное зло, но потом владельцы машин быстро сообразили, в чем выгода от такого страхования. Смекнули это и страховые компании: несмотря на то, что законом определен базовый тариф ОСАГО, существуют повышающие и понижающие коэффициенты (в частности, КБМ «бонус-малус»). И если понижающие цену полиса факторы страховщики стараются не учитывать, то повышающие применяют с большой охотой. На некоторых сайтах можно увидеть так называемый «калькулятор ОСАГО», с помощью которого предлагается рассчитать цену страховки и который, в большинстве случаев, таковым не является и нужен лишь как скрытая форма привлечения клиентов: после заполнения всех требуемых полей ваш запрос попадет к менеджерам компании или брокерам, которые вручную сформируют страховое предложение, исходя из выгоды, — разумеется, не вашей. В разделе про страхование ОСАГО мы обязательно рассмотрим правила страхования и все тонкости расчета премий (платежей) по ОСАГО и методы, которыми можно повлиять на страхового агента, чтобы получить более выгодные условия на страхование автомобилей.

Программы обязательного страхования в Российской Федерации.

Помимо ОСАГО, в России существуют и другие программы обязательного страхования для физических и юридических лиц. К ним относится обязательное медицинское страхование (ОМС) граждан и военнослужащих, социальное пенсионное страхование и личное страхование пассажиров транспортных средств. Эти виды обязательной страховки регламентируются федеральными законами РФ и приравненными к ним нормативными актами. На страховщиков возложены обязанности страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе групп населения, а также имущество юридических лиц, гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств.

Полис страховой КАСКО: добровольное страхование

В последнее время все большую популярность набирает добровольное страхованье автомашины, которое и понимается под АВТОКАСКО. При постоянном увеличении числа автомобилей на дорогах наших городов также возрастает и число дорожных происшествий. Плохое состояние автомобильных дорог в России, большая стоимость ремонта машины после столкновения, угоны и вандализм — все это делает необходимым страхование автомобилей по КАСКО (напомним, что в случае ОСАГО страхователь не получает покрытия на свое транспортное средство).

Если с обязательным страхованием выбирать тарифы и планы особо не приходится, то в случае страхования авто-КАСКО у потребителя появляется некоторая свобода действий. Цена на договоры КАСКО может меняться, в зависимости от страховой суммы, применения скидки, выбранного тарифа, рисков, указанных в полисе и т.п. Страховку КАСКО можно вообще не покупать, и так поступает большая часть автомобилистов. Чтобы навязать потребителям этот вид автострахования, при покупке машины в кредит требуют наличие полиса автокаско, причем очень часто — без франшизы, то есть, такого, при котором платежи клиента максимальны. А ведь 30% новых автомобилей покупается в кредит! Вообще, авто страхование КАСКО — штука очень непростая, и новичку без помощи юриста или эксперта по автомобильному страхованию разобраться в условиях договора крайне сложно. Подводных камней настолько много, что следует трижды задуматься прежде, чем добровольно нести свои денежки в страховую компанию.

Виды страхования автоКАСКО: риски повреждения и угона (кражи).

При заключении контракта по автокаско в России практикуется два тарифных подхода: «повреждения» и «повреждения плюс угон». А вот застраховать автомобиль или мотоцикл только по риску угона удается с большим трудом – страховые компании предпочитают не с страховать автотранспорт только от угонов. При этом почти наверняка тариф будет откровенно грабительским, и чтобы его снизить, владельцу придется оснастить свою машину противоугонным средством — да не любым, а именно той модели, которую укажет страховая компания. Нетрудно догадаться, что в данном случае страховщик и продавец антиугонных устройств находятся в партнерских отношениях — впрочем, это особо и не скрывается. Стоимость полисов можно узнать по калькулятору КАСКО, в котором должны быть заложены тарифные расценки, а расчеты стоимости полиса учитывать возможные скидки, — но здесь, как и в случае с ОСАГО, почти наверняка вынуждены будете оставить контактный телефон или E-mail, куда вам и вышлют страховое предложение и расчет каско. Дешевле приобрести страховку КАСКО вам могут предложить брокеры или агентство, у которых может быть своя скидка, однако, дешевое — это не всегда лучше, т.к. проблемы могут выясниться потом.

Другие формы добровольного страхования граждан от рисков.

Кроме КАСКО, граждане России могут застраховать на добровольной основе свою жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, бизнес, вклады, гражданскую ответственность по многим рискам. Наиболее популярные формы добровольного страхования в России — это страхование здоровья по программе ДМС (добровольное медицинское страхование), личное страхование имущества (кварти, домов, дач, офисов), накопительное страхование детей и жизни близких людей, страховка кредитов (ипотеки), от несчастных случаев (последний вид страховки, если она связана с транспортом или грузами, относится к автострахованию). Договор между страхователем и страховщиком при этом заключается добровольно, то есть, не в обязательном порядке, а по взаимному желанию сторон.

Добровольно-обязательное автострахование ДСАГО

Помимо КАСКО и ОСАГО, существует еще и такой вид рискового страхования автомобилей, как ДСАГО. В чем его суть? Дело в том, что полис обязательного страхования автогражданской ответственности покрывает ущерб лишь до определенного предела (цифры указаны выше). В случае, если ущерб выше, водитель-виновник доплачивает разницу из своего кармана. Между тем в Москве и других крупных городах все чаще случаются ДТП с участием более, чем двух автомобилей, и каждое пятое такое происшествие на дорогах приводит к ущербу, превышающему лимит ОСАГО. Чтобы уберечься от подобных трат, водители из группы риска могут купить страховой полис ДСАГО, который по сути то же, что и автогражданка, но на добровольных началах. Этот полис начинает «работать» лишь в тех случаях, когда основного ОСАГО не хватает.

Существуют и свои особенности применения добровольного страхования ответственности автомобилиста. Так, если водитель, совершивший ДТП, не внесен в полис ОСАГО на данное транспортное средство, то и страховое возмещение выплачено не будет. В этом случае вся надежда на ДСАГО. А причин, по которым не все водители включаются в полис обязательного страхования, хоть отбавляй: любой калькулятор тарифов зашкалит, если в перечень допущенных к управлению граждан включить 20-летнюю девушку с водительским стажем до года, имеющую на своем счету парочку дорожно-транспортных происшествий в нетрезвом состоянии.

Прочие типы автомобильного страхования в России

Помимо уже перечисленных, существуют и прочие типы страхования автотранспорта. Вспомним о мотоциклах, грузовиках, автобусах — они тоже являются участниками дорожного движения. И здесь условия страхования сильно отличаются от тех, что приняты для легковых автомобилей, особенно для мотоциклов. Страхование легковых автомобилей, которые используются как такси, тоже имеет свои особенности. Кроме того, коммерческий транспорт может иметь дополнительные виды страховок (Бизнес-Авто, Авто-Комби), это же относится и к пассажирскому. Бывает еще корпоративное и групповое страхование для юридических лиц, когда, к примеру, владелец автоколонны страхует весь транспортный парк, принадлежащий ему. Страхование от несчастного случая на транспорте, пассажиров и грузоперевозок тоже можно отнести к автострахованию.

Но какую бы форму автомобильного страхования мы не рассматривали, важно понимать основные принципы, по которым существует страховой бизнес. Вся бухгалтерия этого бизнеса строится на том, что клиент (страхователь) вносит деньги в фонд страховщика в виде страховой премии, которые расходуются на выплаты другим водителям, включая его самого, если наступают страховые случаи. Разница между страховыми взносами и выплатами уходит в налоги и прибыль страховой компании. Существует три вида страхования транспортных средств: в одном случае возмещение выплачивается не страхователю, а тем, кому он причинил ущерб (это ОСАГО, обязательное автострахование), в другом – компенсируются и повреждения машине владельца (это КАСКО, добровольная страховка), в третьем страхуется жизнь и здоровье водителя и пассажиров ТС (это страхование от несчастных случаев на транспорте).

Нужно ли экономить на страховке? Цены в автостраховании.

Насколько разумно экономить на автостраховании? Американцы, у которых страховая система существует уже многие десятилетия и которых никак не упрекнешь в легкомыслии относительно собственных денег, отвечают однозначно: «на страховках авто нужно экономить». По сути автомобиль — это второе по финансовой значимости приобретение после недвижимости, и одинаково неразумно оставлять столь дорогую вещь как без страховки вообще, так и переплачивать за нее большие деньги. «Откусывайте такой кусок страхового пирога, который сможете проглотить» — так образно говорят эксперты по автострахованию США, когда им задают вопрос, на какую сумму страховать машину. Ведь цены на автострахование далеко не самые низкие! Этот совет хотелось бы адресовать и нашим читателям: страхуйтесь с умом, владейте информацией — и тогда вы получите именно такой полис страхования, который нужен вам и вашему автомобилю. © инет

П.С. Ссылку не даю, чтобы рекламы не получилось.

С начала июля владельцы транспортных средств смогут оформлять полисы ОСАГО через интернет. Для этого на сайте страховой компании необходимо будет заполнить заявление, приложить электронные копии документов и оплатить страховку. Правительство РФ предлагает упростить эту процедуру, исключив из списка необходимых документов СНИЛС, пишет «Российская газета».

Кабинет министров подготовил соответствующие поправки и внёс их на рассмотрение Госдумы. Согласно тексту поправок, опубликованному на сайте правительства, документом «предусматривается исключить необходимость сообщения страхователем в заявлении о заключении договора ОСАГО страхового номера своего индивидуального лицевого счета».

По задумке властей, это должно поспособствовать реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в той части, которая касается покупки ОСАГО в электронном виде, отмечает издание.

Теперь для оформления страховки прямо на сайте компании будет достаточно поставить свою электронную подпись, которая представляет собой электронный ключ. Этот ключ, как напоминает газета, необходимо получать в специальной организации.

Ранее Минфин предложил модифицировать тарифную систему ОСАГО, введя социальный коэффициент, благодаря которому стоимость страхового полиса должна снизиться. сейчас ЦБ устанавливает тарифный коридор, в пределах которого компания может выбирать свой базовый тариф для каждого региона. Это значение умножается на ряд поправочных коэффициентов: возраста/стажа, мощности и места регистрации транспортного средства и др. В зависимости от аварийности применяется коэффициент бонус-малус.

По словам заместителя министра финансов Алексея Моисеева, текущая система регулирования поправочных коэффициентов в ОСАГО позволяет тщательно учитывать разные категории граждан при расчёте стоимости страхового полиса.

«По нашим оценкам, некоторые категории из малоимущих граждан являются безопасными водителями. Например, у пожилых водителей большой опыт вождения и они водят довольно аккуратно. Водители из многодетных семей тоже водят скорее аккуратно», — отмечает он.

Моисеев добавил, что Центробанку предлагается рассмотреть возможность модификации тарифной системы: добавить гибкости тарифному коридору и различным коэффициентам. Например, можно расширить градацию для коэффициента «возраст/стаж», сейчас этот коэффициент является лишь надбавкой для молодых водителей. Также можно было бы предусмотреть скидку другим категориям.

Теперь все страховые организации, осуществляющие страхование каско и добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО), будут обязаны предоставлять в ЕАИС БСИ полную информацию по заключению, изменению и расторжению данных видов договоров, а также по убыткам в рамках этих договоров.

Система будет отражать уровень "аварийности" автовладельцев. По словам президента РСА и ВСС (Всероссийского союза страховщиков) Игоря Юргенса, страховщики теперь получат возможность точнее оценивать вероятность наступления страхового случая и предлагать клиентам более справедливые тарифы, учитывающие данные об аварийности.

Кроме того, по мнению некоторых страховщиков, введение БСИ поможет развитию здоровой конкуренции на страховом рынке и побудит страховые компании уделять больше внимания вопросам качества услуг.

К страховой истории будет доступ как у самого автовладельца, так и у страховых компаний. Для третьих лиц эта информация будет недоступна.

Обязанность создания ЕАИС БСИ возложена на РСА в соответствии с Федеральным законом "О страховом деле".

Правительство России опубликовало план по снижению смертности на дорогах страны, в котором решило поручить МВД РФ отдельно прописать в российском законодательстве состав правонарушения "опасное вождение" и ввести дифференцированное наказание за систематические нарушения ПДД. В частности, для нарушителей ПДД могут ввести повышающий коэффициент при оформлении полисов ОСАГО.

"В случае введения такого коэффициента страхователи еще внимательнее и более ответственно будут относиться к соблюдению ПДД, что, в свою очередь, должно положительно отразиться на убыточности", — отметил управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств группы "Ренессанс страхование" Сергей Демидов.

По мнению зампреда правления СОГАЗа Дамира Аксянова, в конечном итоге от повышения безопасности на российских дорогах выиграют не только страховые компании, которые сегодня вынуждены оплачивать убытки в результате действий дорожных лихачей, но и все законопослушные граждане.

Российский союз автостраховщиков (РСА) также поддерживает меры, которые позволяют снизить аварийность на дорогах. По словам президента РСА и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, "это во многом является бизнес-составляющей для этой отрасли".

Справедливая тарификация
---------------
По мнению большинства страховщиков, повышение безопасности на дорогах не только благоприятно отразится на убыточности страховых компаний, но и будет способствовать появлению гибкой, справедливой и персонализированной тарификации. "Страховые компании смогут предложить страхователям более справедливые тарифы", — пояснил Демидов.

"Возможность введения повышающих коэффициентов для водителей, часто нарушающих правила дорожного движения, можно рассматривать как развитие истории с электронным договором на базе АИС РСА", — считает руководитель управления методологии обязательных видов "АльфаСтрахование" Денис Макаров.

По его словам, с точки зрения страхования достаточно логичным будет включение истории нарушений в общую историю водителя. "Это будет более точно отражать уровень риска водителя по сравнению с текущим параметром (история выплат, где водитель являлся виновником, которая формируется постфактум), соответственно, система будет выставлять страхователю более точный тариф", — сказал он.

Юргенс подчеркнул, что страховым сообществом предпринимается множество усилий, чтобы законопослушные автовладельцы, которые не становятся виновниками ДТП, платили за полисы меньше.

"Неаккуратные водители, как правило, чаще становятся виновниками ДТП, в то же время сейчас ситуация такова, что в автостраховании зачастую все платят за полис исходя из усредненных показателей, что приводит в конечном счете к тому, что аккуратные водители платят за гонщиков", — пояснил президент страховых союзов.

В настоящее время, продолжил Юргенс, особенную актуальность получают системы построения бизнеса в автостраховании, основанные на понимании того, как водит автомобилист. "Выстроена система КБМ (коэффициент "бонус-малус") в ОСАГО, когда за безаварийность предоставляется существенная скидка — до 50%. С 1 августа запущено Бюро страховых историй, и аккуратные водители в результате ее применения будут меньше платить за КАСКО", — разъяснил он.

Необходимы доработки
---------------
В то же время, по мнению страховых экспертов, при обсуждении целесообразности введения повышающего коэффициента ОСАГО для злостных нарушителей ПДД, необходимо учитывать несколько факторов.

Дамир Аксянов уточнил, что в настоящее время коэффициент "бонус-малус", применяемый при расчете тарифа по ОСАГО, учитывает только аварийность, но не нарушение водителем ПДД. "Введение повышающего коэффициента для нарушителей правил может спровоцировать рост страхового мошенничества: водители, которые регулярно нарушают ПДД, с большой вероятностью станут активно пользоваться фальшивыми страховками", — предположил эксперт.

В связи с этим, считает Аксянов, одновременно с введением такого повышающего коэффициента необходимо вводить дополнительные меры контроля за оборотом бланков полисов ОСАГО. "Кроме того, потребуется продумать механизм применения такого коэффициента для полисов ОСАГО без ограничений, которые распространяются на всех водителей, допущенных к управлению транспортным средством. Это особенно актуально для автопарков юридических лиц, где доля таких полисов близка к 100%", — подчеркнул спикер.

С точки зрения эксперта СОГАЗа, повышению ответственности водителей на дорогах способствовало бы также ужесточение мер по лишению водительских прав для тех, кто многократно грубо нарушил ПДД, а также водителей, которые управляют автомобилем в нетрезвом состоянии.

"Рынок для телематики в России молодой... Нельзя сказать, что это будет в ближайшее время таким повальным, например, как в Италии, там практически 90% автомобилей застрахованы по КАСКО с использованием телематических устройств. Я думаю, что порядка 10% рынка российского страхования КАСКО будет сопряжено с услугой по телематике", - заявил Бородин.

Ранее президент некоммерческого партнерства "Содействие развитию и использованию навигационных технологий" НП "ГЛОНАСС" Александр Гурко сообщал, что уже в этом году любой автовладелец сможет купить и установить в сервисном центре оборудование ЭРА-ГЛОНАСС. А с 2017 года на все новые транспортные средства, продаваемые в странах Таможенного союза, это оборудование будет устанавливаться в обязательном порядке.

"Страховая компания получит возможность определить, например, как часто и в какое время года вы садитесь за руль, какова ваша манера вождения. На основании этой информации страховщик сможет выработать для вас индивидуальный страховой план с учетом рисков, которые наиболее вероятны именно для вас", - заявлял он.

По словам президента ВСС и Российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса, без учета Москвы и Санкт-Петербурга средняя стоимость полисов ОСАГО за второй квартал 2015 года составила 5 тыс. 170 руб. Повышение тарифов во всех регионах РФ, если не учитывать эти два города, в среднем составило 2 тыс. 146 руб.

Юргенс отметил, что повышение тарифов было обусловлено увеличением лимитов выплат по ОСАГО. По имуществу они выросли со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб., по жизни и здоровью - со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб.

"Выходит, что за 2,4 тыс. рублей автовладельцы "докупили" увеличенные страховые выплаты дополнительно на 620 тыс. руб. и усилили страховую защиту", - сказал он.

Глава ВСС подчеркнул, что данная статистика "развенчивает миф" о том, что после повышения тарифов ОСАГО стоимость полисов приблизится к стоимости добровольного автострахования - КАСКО. В то же время выплаты по ОСАГО стали сопоставимы с выплатами по КАСКО, то есть за 5,7 тыс. руб. автовладелец получает защиту, практически аналогичную добровольному автострахованию, за исключением ряда рисков. А стоимость подавляющего большинства эксплуатируемых в России автомобилей приближена к величине лимита в 400 тыс. руб.

"Самое главное, был изменен порядок возмещения ущерба по жизни и здоровью. Теперь выплата производится не по факту понесенных расходов, после окончания лечения, а сразу, исходя из специальных таблиц. Кроме того, благодаря тарифам удалось частично компенсировать разницу курса, чтобы страховка действительно могла покрыть ремонт авто. Иными словами, нельзя воспринимать рост тарифа отдельно от расширения лимитов и повышения стоимости запчастей", - сообщил Юргенс.

Он также отметил, что введенная несколько лет назад система коэффициентов за безаварийную езду работает. "Большинство россиян, которые аккуратно ведут себя на дороге, получают скидку при оформлении своих договоров", - добавил глава ВСС.

Согласно данным страховых союзов, по итогам 9 месяцев 2014 года средняя премия по полисам ОСАГО составляла в РФ 3 тыс. 276 руб. По итогам четвертого квартала 2014 года и первого квартала 2015 года, то есть после первого повышения тарифов на этот вид страхования, она выросла до 4 тыс. 325 руб.

Согласно законопроекту, корректива тарифов ОСАГО как в сторону повышения, так и в сторону понижения возможна будет только спустя 12 месяцев после их последнего изменения. Это правило будет касаться как установления базовых ставок, так и кэффициентов, учитываемый при расчете стоимости страховки.

Помимо этого авторы законопроекта, депутаты Госдумы от фракции ЛДПР Ярослав Нилов и Игорь Лебедев предложили ввести временный мораторий (до 1 января 2017 года) на корректировку Центробанком страховых тарифов по ОСАГО.

"Известия" напоминает, что за последний год Центробанк дважды корректировал тарифы по ОСАГО. Депутат Нилов в беседе с изданием выразил уверенность, что предложенные ограничения позволят обеспечить стабильность и открытость действий ЦБ.

Правительство в своем отзыве на законопроект согласилось с целесообразностью сохранения установленных тарифов в течение года. В тоже время инициатива по введению моратория до 2017 года не получила поддержки, поскольку в кабмине сочли, что длительная заморозка тарифов создаст предпосылки к перекосу в действиях страховщиков. Последние могут сосредоточиться на заключении договоров ОСАГО в наименее убыточных регионах, что, как следствие, повлечет сокращение доступности услуг по обязательному автострахованию для отдельных граждан.

"Мы полагаем, что документы, которые гражданин предоставляет при заключении такого договора, достаточны для того, чтобы его однозначно идентифицировать и без предоставления номера СНИЛС. Таким образом, мы предлагаем в этом законопроекте обязанность предоставлять СНИЛС исключить", - сказал замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, представляя законопроект на пленарном заседании Госдумы.

Кроме того, он считает, что введение возможности и права для гражданина заключать договор ОСАГО в электронной форме позволяет сэкономить время, избежать необходимости общаться со страховыми агентами, а также поможет сократить элементы мошенничества в этой сфере.

Поправки в законопроект об особенностях заключения договора ОСАГО в виде электронного документа могут вноситься ко второму чтению до середины октября.

Выплаты по страховым случаям за 8 месяцев выросли на 38%, их сумма составила 76,42 млрд рублей (по итогам того же периода 2014 года - 55,24 млрд рублей).

РСА отмечает, что в январе-августе 2015 года было заявлено и урегулировано 1,7 млн страховых случаев. При этом страховые компании заключили 26,1 млн договоров, вступивших в силу.

В результате пересмотра тарифов и расширения лимитов скорректировались средние показатели сборов и выплат. Средняя премия по ОСАГО за 8 месяцев составила 5,2 тысячи рублей, увеличившись на 1,89 тысячи рублей, средняя выплата достигла 45 тысяч рублей (рост на 10,5 тысячи рублей).

Средний размер страховой премии в августе 2015 года составил 6 тысяч рублей, тогда как в марте он составлял 4,3 тысячи рублей, в августе 2014 года - 3,3 тысячи рублей. Средний размер страховой выплаты в августе 2015 года равнялся 52,2 тысячи рублей, в марте - 45,6 тысячи рублей, в августе 2014 года - 38,3 тысячи рублей, сообщает пресс-служба РСА.

Повышение тарифов было обусловлено увеличением лимитов выплат в ОСАГО: по имуществу они выросли со 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей, по жизни и здоровью — со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей.

"Средняя премия по ОСАГО за 9 месяцев выросла на 1,9 тысячи рублей, средняя выплата — на 11,4 тысячи рублей. А по итогам сентября размер средней выплаты ОСАГО приблизился к величине возмещения по каско и составил почти 57 тысяч рублей… При этом наблюдается устойчивая тенденция к росту средней выплаты ОСАГО", — комментирует президент ВСС и РСА Игорь Юргенс.

Средний размер страховой премии в сентябре 2015 года составил 6 тысяч рублей, тогда как в марте он составлял 4,3 тысячи рублей, а в сентябре 2014 года — 3,2 тысячи рублей, говорится в сообщении РСА. Средний размер страховой выплаты в сентябре 2015 года равнялся 56,8 тысячи рублей, в марте — 45,6 тысячи рублей, в сентябре 2014 года — 36,3 тысячи рублей.

По данным РСА, за период с 1 января по 30 сентября 2015 года было начислено 155,9 миллиарда рублей страховых премий по ОСАГО, что на 48% больше, чем за аналогичный период 2014 года, когда объем собранных премий составил 105,5 миллиарда рублей.

Выплаты по страховым случаям за 9 месяцев выросли на 36%, их сумма составила 86,2 миллиарда рублей (по итогам того же периода 2014 года — 63,3 миллиарда рублей). За отчетный период было заявлено 1,895 миллиона страховых случаев, страховщики урегулировали 1,870 миллиона страховых случаев. Страховые компании заключили 29,384 миллиона договоров, вступивших в силу.

Не покупают и не страхуют

В своем исследовании «Будущее страхового рынка: использовать возможности» аналитики рейтингового агентства RAEX во главе с Натальей Данзурун пишут, что объем страховых премий по каско (получаемая страховщиками плата за полисы) сократится в 2015 году по сравнению с 2014-м на 17,5%, или примерно на 40 млрд руб.

В 2009 году рынок каско уменьшился на 18%, с 168 до 138 млрд руб. После этого на протяжении пяти лет он рос от 3 до 25% ежегодно. Объем премий по каско уже за январь—июнь 2015 года по сравнению с аналогичным периодом 2014 года сократился на 13,9%, или на 14,5 млрд руб.

По итогам первого полугодия 2015 года клиенты купили на 638,7 тыс., или на 25,3%, страховок меньше, чем в первом полугодии 2014 года. По итогам года число новых полисов уменьшится еще значительнее, полагает управляющий директор по страховым рейтингам Алексей Янин: на 30%, или на 1,6 млн.

Основным драйвером роста для рынка автокаско всегда были продажи новых автомобилей. Сейчас они сокращаются: по данным Ассоциации европейского бизнеса, за десять месяцев продажи легковых и легких коммерческих автомобилей в России уменьшились на 33,6%, до 1,3 млн.

Рынок каско сокращается из-за экономического кризиса, говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов. Снижаются доходы населения, значит, клиенты уменьшают свои затраты, в том числе отказываясь от страхования автомобилей по каско, добавляет он.

Раньше клиенты страховали свой автомобиль на весь гарантийный срок (в среднем три года), а сейчас либо вовсе отказываются от полиса каско на второй и третий годы, либо приобретают усеченные и, соответственно, более дешевые варианты страховки, рассказывает заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Сергей Конкин.

Цена выросла

К сокращению рынка каско привели и действия самих страховщиков — в течение 2014 и 2015 годов они планомерно повышали тариф по этому виду страхования. Часть автовладельцев отказываются от каско именно из-за роста стоимости, указывают аналитики RAEX.

Страховые компании начали поднимать стоимость полиса, после того как увеличилась убыточность этого вида страхования, указывают аналитики RAEX. Убыточность же выросла из-за девальвации рубля, которая привела к росту стоимости автозапчастей. «Многие страховщики приступили к санации портфеля, установив запретительно высокие тарифы по наиболее убыточным маркам машин и категориям водителей», — пишут аналитики.

Средний размер страховой премии по автокаско за первое полугодие 2015 года составил 47,7 тыс. руб., а за 2014 год — 41,9 тыс. руб. (увеличение почти на 14%).

За 2014 год страховые компании подняли тариф по каско на 5–50%, а полисы для некоторых автомобилей подорожали на 150%. Сильнее всего выросла цена каско для иномарок: например, для владельцев иномарок премиум-класса она могла увеличиться в два раза, говорил ранее РБК сотрудник одного из крупнейших страховщиков. В 2015 году страховые компании продолжили повышать тарифы​​​​ по каско: ​«Ингосстрах» — на 17%, СОГАЗ — на 10–30% в зависимости от марки и модели автомобиля, МАКС — на 20–40% на некоторые автомобили, «Ренессанс страхование» — на 15%, «Интач Страхование» — на 15–25%, ERGO — в пределах 5% и так далее.

Но даже если страховая компания не повышала тариф, то стоимость полиса каско для потребителя все равно выросла примерно на 30–40% из-за увеличения стоимости самих автомобилей, добавляет руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.

Как снизить цену

Чтобы поддержать спрос населения на каско, страховщики должны снизить стоимость полиса, сходятся во мнении представители компаний, опрошенные РБК. Страховщики готовы предлагать более дешевые страховки, но на новых условиях. «Мы понимаем, что стоимость каско стала высокой для автомобилистов, — говорит Григорьев. — Клиенты хотят отказаться от различных дополнительных опций и расширенного покрытия для оптимизации стоимости, хотят пролонгировать полисы со скидкой».

Помочь рынку каско могут более активные продажи страховых продуктов с франшизой (договор предусматривает, что водитель сам ремонтирует свой автомобиль, если ущерб меньше определенной суммы), говорит заместитель председателя правления СОГАЗа Дамир Аксянов. «До последнего времени они не пользовались большой популярностью ни у страховщиков, ни у автомобилистов. Однако в условиях роста тарифов интерес к таким продуктам увеличился. В СОГАЗе за девять месяцев 2015 года доля договоров с франшизой выросла в 3,3 раза по отношению к аналогичному периоду 2014 года, превысив 11% от общего числа проданных полисов автокаско», — рассказывает он.

Продукты с франшизой позволяют снизить стоимость полиса автокаско за счет разделения рисков между страховщиком и страхователем, поясняют аналитики RAEX. Распространение продуктов с франшизой выгодно как страховщикам — количество страховых случаев обычно сокращается за счет повышения внимательности страхователей, которые несут часть рисков, — так и страхователям, ведь стоимость страховой защиты снижается, при этом крупные убытки, которые способны нанести серьезный удар по финансовому состоянию страхователя, покрываются страховщиком, пишут они.

Снизить стоимость полиса может и развитие так называемого умного страхования. При заключении такого договора страховая компания устанавливает тариф в зависимости от качества вождения каждого конкретного страхователя: то есть чем аккуратнее водитель, тем меньше для него стоимость автокаско. Это позволяет сэкономить до 55% от стоимости классического продукта, говорит Григорьев.

О росте популярности каско с телематикой (спутниковым мониторингом транспорта) РБК рассказали в «АльфаСтраховании», «Либерти Страховании» и «Интач Страховании», а некоторые страховые компании полностью переориентируют свой бизнес на такие продукты. «На сегодняшний день доля каско с телематикой в нашем портфеле автокаско уже превысила 50%. В следующем году она уже должна составить около 70% от всего каско, реализуемого нами», — говорит гендиректор СК «Независимость» Валерия Скороходова.

Если страховые компании смогут расширить продуктовую линейку, то спрос со стороны​ клиентов вырастет, а рынок возобновит ежегодный рост в 5–10%, полагают аналитики RAEX.

Как заявил вчера на форуме "Будущее страхового рынка России" президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, глава ЦБ поручила рынку разработать "дорожную карту" по либерализации тарифов ОСАГО. "Мы предполагаем масштабный план мероприятий по самосовершенствованию и совершенствованию всего вокруг себя,— пояснил он "Ъ".— Это мысли по поводу ситуации в судах, мошенничеств на рынке, регулятивной практики, затрат компаний. Не стоит думать, что это вопрос автоматического повышения стоимости ОСАГО". По его словам, подобная реформа определяется социально-экономическими обстоятельствами в стране и готовностью населения и бюджета к коррекции тарифов. По словам зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, переход к свободным тарифам должен быть плавным и происходить за счет расширения тарифного коридора (с апреля страховщикам дана возможность в пределах 20% тарифа конкурировать по цене).

Последний раз базовая ставка тарифа ОСАГО поднялась на 40-60% в апреле 2015 года. Сборы выросли — по данным РСА, за девять месяцев премии ОСАГО составили 155,8 млрд руб. (рост на 48%), а повышение лимитов выплат подняло планку и по возмещениям до 86,2 млрд руб. (рост на 36%). По статистике союза, 60% физлиц заплатили за полис в этом году меньше 5 тыс. руб. и только у 0,25% водителей ОСАГО стоит 20 тыс. руб. и выше. При этом, как постоянно напоминают на рынке, средняя выплата по ОСАГО практически сравнялась с возмещением по каско — 60 тыс. руб.

Большинство страховщиков, опрошенных "Ъ", затруднилось ответить на вопрос, как бы они изменили тарифы ОСАГО, если бы такая возможность появилась завтра. "Могу только по географии предположить,— говорит замглавы "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов.— По-прежнему ОСАГО убыточно в большинстве нестоличных регионов, мы анализируем резерв незаявленных убытков и видим зоны тревоги — Поволжье, Сибирь, Дальний Восток". В этих регионах цены на ОСАГО выросли бы.

По словам зампреда СОГАЗа Дамира Аксянова, свободные тарифы — это способ справедливого ценообразования для каждого водителя. "Пока прочность тарифов сохраняется, но нельзя думать, что она будет вечной: существует инфляция и рост стоимости запчастей",— заявил он. В этой истории важно другое, отметил господин Аксянов и добавил: "Нас услышали, рынок не верил, что это произойдет так быстро. Настраиваться на скорую корректировку не стоит — по нашей оценке, проект может быть реализован примерно за три года".

Защитники клиентов страховщиков уверены, что от свободных тарифов водители проиграют. "Либерализация тарифов ОСАГО — это абсурд,— заявил "Ъ" глава Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников.— Более 80% сборов приходится на десять компаний — что им мешает устроить сговор по тарифам?" По его словам, стоимость полисов вырастет в два и более раз, обманываться на счет отсутствия аппетитов у страховщиков не стоит хотя бы потому, что практически все компании выбрали максимальную ставку внутри тарифного коридора. По оценке ассоциации, порядка 6 млн автовладельцев ушли из официальной системы ОСАГО — покупают подделки полиса или ездят незастрахованными после весеннего повышения цен. "После следующего повышения цен уже половина водителей не захочет оплачивать полис",— говорит эксперт.

О том, что страховщиков пока рано выпускать на свободные тарифы, заявили "Ъ" и в правительстве. "Они еще даже сути тарифного коридора не распробовали, должна быть накоплена какая-то статистика,— говорит собеседник "Ъ" в Белом доме.— В любом случае весь этот процесс не должен быть быстрым, в Германии переход на свободные тарифы занял десятилетия".

При практически не изменившемся количестве страховых случаев (2,09 млн против 2,04 млн) объем общий выплат вырос за 10 месяцев куда меньше — на 37%, до 96,9 млрд рублей. Средняя выплата достигла 47,4 тыс. рублей, увеличившись на 36% по сравнению с прошлым годом (34,7 тыс. рублей, плюс 36%).

Одновременно страховщики собрали с января по октябрь 176,8 млрд рублей страховых премий против 118,5 млрд рублей в 2014 году (+49%). Рост сборов обусловлен тем, что с осени прошлого года Центробанк уже дважды корректировал тарифы по ОСАГО. С 11 октября 2014 года регулятор увеличил базовые ставки и ввел тарифный коридор (до этого значение ставки было фиксированным), при этом минимальное значение увеличено на 23% по сравнению с предыдущим значением ставки, максимальное — на 30%. Например, для легковых автомобилей размер базовой ставки был равен 1,98 тыс. рублей, а после изменений был установлен тарифный коридор — от 2,4 тыс. до 2,6 тыс. рублей.

Спустя полгода тарифы вновь подверглись корректировке: с 12 апреля 2015 года Центробанк увеличил базовый тариф ОСАГО по некоторым категориям транспорта еще на 40%, также расширен размер тарифного коридора до 20% (до этого он составлял 5%). Кроме того, с 1 апреля были изменены территориальные коэффициенты: в 11 регионах увеличены, а в 10, напротив, снижены.

Вопрос о необходимости повышения страховых тарифов по ОСАГО встал в 2014 году особенно остро, так как в июле прошлого года приняты поправки в закон об ОСАГО — ими с 1 апреля 2015 года увеличены страховые суммы за вред, причиненный жизни и здоровью (со 160 тыс. до 500 тыс. рублей), а также имуществу потерпевшего (со 120 тыс. до 400 тыс. рублей). Также необходимость повышения тарифов по ОСАГО объяснялась тем, что с 2011 года значительно изменилась статистика аварийности, что стало причиной убыточности ОСАГО: по расчетам Института страхования при Всероссийском союзе страховщиков, комбинированный коэффициент убыточности по ОСАГО в 2014 году составил 102% (если коэффициент выше 100%, это значит, что страховая деятельность приносит убытки).

По мнению зампредседателя правления страховой компании СОГАЗ Дамира Аксянова, к концу года общий рынок ОСАГО вырастет на 35–40% (до 200–210 млрд рублей) из-за повышения тарифов на этот вид страхования в октябре прошлого и апреле 2015-го. Сокращение общего количества заключенных договоров ОСАГО он объяснил прежде всего существенным падением продаж новых автомобилей (в 2015 году этот показатель сократился более чем на 30%) и связанным с этим сокращением автопарка. Кроме того, с осени 2014 года отменена обязанность оформлять отдельный полис страхования на прицепы, что также нашло свое отражение в количестве заключенных договоров.

— Почему рост средней премии больше, чем средней выплаты? Это временное явление, и в следующем году ситуация может серьезно поменяться. Повышение базовых тарифов на ОСАГО (впервые за 11 лет) было направлено на стабилизацию этого рынка. В то же время за последний год более чем втрое были увеличены лимиты покрытия, что уже начинает отражаться на объемах выплат, которые в отличие от премий дают отложенный эффект: они будут продолжать расти по мере того, как всё больше страховых случаев начнут происходить в рамках договоров страхования, заключенных после вступления в силу поправок об увеличении страховых сумм, — пояснил эксперт. — Не будем забывать и о том, что был изменен порядок расчета выплат в связи с причинением вреда здоровью, расширен европротокол. Кроме того, из-за девальвации рубля растет стоимость запчастей, что находит отражение в справочниках к Единой методике расчета ущерба. Всё это способствует росту страховых выплат. Уже в октябре 2015 года темп роста средней выплаты оказался выше, чем прирост средней премии.

"Любой сотрудник ГИБДД может провести проверку и сам, зайдя в базу АИС РСА или запросив информацию по выделенному каналу. Такие проверки проводятся все чаще. При этом использование поддельного полиса ОСАГО, в том числе предъявление его сотрудникам ГИБДД, грозит наказанием вплоть до ареста на срок до шести месяцев. Поэтому тем, кто сознательно сделал выбор в пользу поддельных полисов, в скором времени придется вернуться к настоящим", - отметил он.

Проект стартует в Москве, Казани и ряде других городов, после чего распространится на всю страну. Уже достигнуты соответствующие договоренности между ГИБДД и РСА, говорится в пресс-релизе.

Кого проверят в первую очередь

Проверяться будут в первую очередь автомобили, нарушающие ПДД (не соблюдающие скоростной режим, проезжающие на запрещающий сигнал светофора и т.д.).

Штрафы не будут приходить автовладельцам, оформившим страховой полис менее 5 дней назад. Именно такой срок отводится страховым компаниям для внесения информации о полисе в базу АИС РСА.

Внедряемая система предполагает автоматическую проверку наличия полиса у владельцев авто, проезжающих мимо камер фото- и видеофиксации. Если в базе АИС РСА, к которой имеет доступ ГИБДД, не будет обнаружена информация о наличии полиса, то автоматически будет сформирован штраф и направлен автовладельцу, причем ровно столько раз, сколько он будет проезжать мимо камер.

ОСАГО теперь можно купить в интернете

С 1 октября у российских автомобилистов появилась возможность приобрести новый полис ОСАГО через интернет, до этого момента страхователи могли только пролонгировать действующий полис ОСАГО через интернет у своего страховщика, ранее сообщила пресс-служба Российского союза автостраховщиков (РСА).

РСА советует гражданам иметь при себе распечатку электронного полиса, так как это предусмотрено ПДД. В союзе прогнозируют рост популярности Е-полисов после 1 октября, но вместе с тем признают, что пока доля электронных полисов в общем объеме продаж ОСАГО не превышает 1%, и вряд ли ситуация кардинально изменится в обозримом будущем.

Некоторые автомобилисты еще опасаются платить за полис онлайн, но мы надеемся, что скоро и эти опасения сойдут на нет,- резюмирует Юргенс.

Отметим, что возможность приобрести электронные полисы для юридических лиц появится позднее, с 1 июля 2016 года.

Как отметил глава Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс, в целом по всему страховому рынку прирост дали добровольное страхование жизни и ОСАГО.

Что касается ОСАГО, то после двух последовательных повышений тарифов на этот вид страхования автогражданка выпуталась из глобального кризиса. Остается открытым вопрос, надолго ли?

По словам Игоря Юргенса, рост количества премий почти достиг своего предела, а рост выплат только набирает обороты.

По мнению экспертов, уже во втором квартале следующего года эти показатели сравняются. А уже к осени ОСАГО снова станет убыточным видом страхования. Связано это с двумя факторами. Во-первых, с ростом цен на запчасти и лакокрасочные материалы. Во-вторых, с тем, что в аварии начали попадать те, кто страховался уже по новым тарифам, с новым страховым покрытием. Напомним, что это 400 тысяч рублей материального ущерба и 500 тысяч по жизни и здоровью.

Корреспондент "РГ" поинтересовался у главы ВСС и РСА, что будут делать страховые компании в этой ситуации? Снова начнут навязывать дополнительные услуги, отказывать в выплатах или их сокращать? Игорь Юргенс ответил, что, конечно, такого больше не случится.

- Поправки в законодательство, касающиеся навязывания дополнительных услуг, уже находятся на регистрации в минюсте, - сообщил Юргенс. - К тому же у нас сейчас предусмотрен так называемый период охлаждения. Когда страхователь может отказаться в течение пяти дней от любой из навязанных ему страховок, не потеряв при этом ни копейки. Кроме того, единые справочники расчета стоимости ремонта не позволят уменьшить сумму выплаты. Да и Центробанк не допустит ущемления прав автовладельцев.

Также Юргенс напомнил, что Центробанк может корректировать тариф на ОСАГО раз в год. Если ситуация будет кризисной, это будет сделано.

Надо сказать, что количество заключенных договоров по ОСАГО за эти 9 месяцев снизилось примерно на 2,5 миллиона штук. И свою роль в этом снижении сыграли не только девальвация рубля и снижение количества покупаемых автомобилей.

Стали пользоваться популярностью мошенники, которые продают поддельные или выведенные из обращения полисы ОСАГО. Для борьбы с такими мошенниками РСА подключило одну из ведущих международных компаний по предотвращению киберпреступлений.

Менее чем за месяц с начала работы было заблокировано 37 отдельных веб-сайтов, 39 групп в социальных сетях, 57 аккаунтов в социальных сетях. Было удалено свыше 20 публикаций на форумах и досках объявлений, предлагающих услуги по продаже поддельных полисов ОСАГО. Также по запросам специалистов были заблокированы 2 андеграундные площадки (теневые форумы), на которых помимо реализации поддельных бланков ОСАГО также предлагались и другие товары и услуги, находящиеся вне законов РФ.

Сейчас спецы по борьбе с киберпреступностью автоматически отыскивают подобные сайты.

Рынок стабилизируется после резкого роста тарифов, который начался еще в прошлом году. Тогда цены на каско в различных компаниях выросли на 5–50%. Страховщики ссылались на девальвацию рубля, рост цен на ремонт, запчасти и увеличение выплат по искам своих клиентов. В начале 2015 года страховая группа «Уралсиб» подсчитала, что в 2014 году рост тарифов составил 41%.

ГДЕ ДЕШЕВЛЕ ВСЕГО ЗАСТРАХОВАТЬ КАСКО:
pics.rbcdaily.ru/rbcdaily_pics/v4/44/86/0be9e3852e9e91fcb6a495ea20e01fa6.jpg

К чему привело резкое повышение цен, видно из статистики ЦБ. В четвертом квартале 2014 года средний платеж по страхованию средств наземного транспорта увеличился — но всего лишь на 11,2%, до 44,7 тыс. руб. А уже в первом квартале 2015 года число клиентов по этому виду страхования упало на 20% в годовом выражении.

Всего с 1 октября 2014 года по 1 октября 2015 года страховым компаниям удалось поднять среднюю стоимость полиса на 25% (до 50,4 тыс. руб.), потеряв при этом 30% клиентов и 13% сборов. Мы проанализировали 15 крупнейших компаний по сборам каско, чтобы понять, где сегодня дешевле всего страховать автомобиль.

Цены снизились

Для оценки стоимости полисов каско мы выбрали десять самых популярных в Москве машин. Стоимость полиса мы оценили в 15 крупнейших страховых компаниях по этому виду страхования.

Вышло, что за восемь месяцев, прошедших с предыдущего исследования, цены на страхование довольно существенно снизились. В денежном выражении они упали на 21,4%. Отчасти это связано с падением стоимости подержанных автомобилей — с марта средние цены самых популярных в Москве машин упали на 12,3%, судя по данным auto.ru.

Но как минимум половину снижения цен на страховки обеспечили сами страховые компании. Их тарифы в относительном выражении (отношение платежа к страховой сумме) в среднем упали на 10,3%.

Заместитель генерального директора по внешним связям СПАО «Ингосстрах» Илья Соломатин говорит, что некоторое снижение тарифов может быть связано с падением продаж автомобилей. «Покупательная способность упала, автомобили продаются меньше, соответственно, страховщики корректируют тариф», — объясняет он.

Разброс тарифов

В марте 2015 года разброс средних тарифов в 15 крупнейших компаниях достигал 50%. Максимальные средние тарифы по анализируемым автомобилям предлагала компания «Согласие» — 17,1%. Минимальные тарифы были у «РЕСО-Гарантии» — 11,5%. За восемь месяцев расклад сил полностью изменился.

Теперь в Москве дешевле всего страховаться (исходя из тарифов по десяти самым популярным автомобилям 2012 года выпуска) в группе «Ренессанс Страхование»: средний тариф — 10% от стоимости автомобиля. Дороже всего полис на оцениваемые нами машины будет стоить в «Энергогаранте» — 13,8%. Разброс между средними максимальными и минимальными тарифами снизился до 37,5%. Это может говорить о стабилизации рынка.

«Мы очень сильно зависимы от курсов валют. Некая стабилизация, которую вы видите, это скорее стабилизация курсов валют летом и осенью, когда компании пересчитывали тарифы», — объясняет руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахования» Илья Григорьев.

Если разброс средних тарифов в компаниях уменьшается, то для разных марок машин он остался прежним. То есть отличие в цене полиса для наших десяти автомобилей, как и в начале года, составляет 2,6 раза, хотя почти все автомобили находятся в одной ценовой категории. Разница не зависит от кризиса и объясняется аварийностью, вероятностью угона и стоимостью запчастей для конкретных марок машин.

Например, самый низкий тариф компании предлагают для Nissan Qashqai — 8,2% от стоимости автомобиля. Самый высокий — 21,5% от стоимости — традиционно для Mitsubishi Lancer. Небольшое утешение для поклонников этой модели: в некоторых компаниях можно найти вполне приемлемые цены. Например, группа «Ренессанс Страхование» предлагает полис для этого автомобиля за 88,4 тыс. руб. (16,2% от страховой суммы) без франшизы.

Разница в ценах на страховку по-прежнему может влиять на выбор автомобиля.

Необязательная франшиза

В марте 2015 года многие страховые компании ограничили продажу полисов без франшизы (часть убытков, оплачиваемых автовладельцем). Обязательную франшизу тогда предлагали «АльфаСтрахование» (9–15 тыс. руб.), «Ингосстрах» (10 тыс. руб.) «Эрго» — (10–15 тыс. руб.) и СОГАЗ (3% от стоимости автомобиля). Страховщики заговорили об этом как о новой тенденции — введении обязательной франшизы в большинстве компаний в будущем. Этого не случилось.

Восемь месяцев назад застраховаться без франшизы можно было в восьми компаниях из 15, сегодня — в 11. В их число мы включили и ВСК — компания предлагает обязательную франшизу на 15 тыс. руб., но только для второго страхового события. Обязательную франшизу оставили «АльфаСтрахование» и «Эрго». «Ингосстрах» от обязательной франшизы отказался.

«При франшизе в 15–30 тыс. руб. скидка может достигать и 20%, и 40% от стоимости полиса. Поэтому для тех людей, которые аккуратно ездят и нечасто попадают в аварии, это выгодно», — объясняет преимущества франшизы Григорьев из «АльфаСтрахования». По его словам, в компании около 65% новых договоров заключается с франшизой.

Так о чем же новость и почему размер обязательной страховки может вырасти?

Уже несколько лет идет обсуждение, каким образом можно заставить водителей соблюдать правила, как поставить заслон любителям агрессивной езды. Один из способов - заставить злостных нарушителей платить за страховку больше.

По словам исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Евгения Уфимцева, перед тем как подготовить законопроект, необходимо просчитать зависимость аварий от количества нарушений. Исследования показали, что зависимость есть.

Например, установлено, что если водитель вообще не нарушает правила или оказывался их нарушителем четыре раза за десять месяцев, то его риск попасть в аварию равен 5,86 процента. Однако если водитель попадался за нарушение правил от пяти до девяти раз, то риск того, что он станет виновником ДТП, возрастает почти до 11 процентов.

С вероятностью 17,77 процента в аварию попадут те, кто нарушил правила более 35 раз за десять месяцев. Почему десять месяцев? Потому что именно столько проводилось исследование.

В результате принято решение, что за 5 - 9 нарушений за год можно ввести поправочный коэффициент 1,86. За 10 - 14 нарушений (риск попадания в аварию 12 процентов) - коэффициент 2,06. За 15 - 19 нарушений (риск аварии 13,17 процента) - коэффициент 2,26. И так далее до 35 нарушений в год. За это предлагается установить коэффициент 3,04. То есть уже за пять нарушений стоимость полиса ОСАГО вырастет почти в два раза. А за 35 нарушений - в три раза.

В этом подсчете фигурировали все возможные нарушения правил, в том числе и те, которые не влияют на безопасность. Например, остановка или стоянка под запрещающим знаком. Но это еще не проект документа, а только исследование, которое провел Российский союз автостраховщиков. К моменту подготовки документа будут проведены другие исследования, возможно, будут вычеркнуты "легкие" нарушения из общего количества.

мнения экспертов
------------------
Игорь Моржаретто, автоэксперт, генеральный директор радио "Страна":

- Во многих странах есть стандартная практика увеличивать стоимость страховки для нарушителей правил. Но у нас в России пока говорить об этом рано. Некорректно работают базы ГИБДД и РСА. Многочисленные ошибки в подсчете коэффициента бонус-малус, который учитывает только аварийный стаж, уже о многом говорят. Куда там еще учет правонарушений.

Сергей Смирнов, редактор журнала "За рулем":

- Злостных нарушителей действительно надо наказывать рублем, в том числе и с помощью стоимости страховки. Однако необходимо разработать четкие критерии, кого считать таким злостным нарушителем, за какие нарушения вводить этот коэффициент.
К тому же надо продумать и систему скидок. Если водитель не попадает в аварии и не нарушает правил, он заслуживает скидку, возможно, даже до коэффициента "0".

До сих пор была иная практика. Один водитель получал удар в капот своей машины или в какую-либо дверь и требовал возмещения ущерба у страховой компании. Страховая компания была ограничена законом по сумме выплаты, поэтому возмещала то, что могла в его рамках. Однако, если сумма не соответствовала реальным затратам на ремонт, то автовладелец мог потребовать дополнительных выплат. Но зачастую он не знал, кому предъявлять подобные претензии.

Поэтому решить вопрос удавалось только через суд. Хотя подобные решения вряд ли устраивали заявителей.

Дело в том, что пострадавший в аварии всегда хочет получить деньги со страховой компании. Но когда это не удается, требует их с виновника аварии.

Но суды считают, что такие претензии требуют проверки на месте происшествия.

До недавнего времени суды принимали решения в пользу пострадавших в авариях, основываясь на тратах, которые были вложены в ремонт. Увы, после разъяснений Верховного суда отстоять свои права на полную компенсацию ремонта не получится ни у кого.

Напомним, что в соответствии с новыми поправками в Закон об ОСАГО, стоимость ущерба определяется только экспертами-техниками, которые внесены в соответствующий реестр. Помимо этого оценку они должны проводить по Единой методике, утвержденной Центробанком.

Эта методика содержит в себе учет износа узлов и агрегатов. Подчеркнем, что учет износа не распространяется на тормозные системы и прочие системы безопасности автомобиля.

О чем идет речь? Если водитель "А" попал в аварию и ему в заднюю часть машины въехал водитель "Б", ОСАГО может не покрыть ремонт полностью. На что в таком случае может рассчитывать водитель "А"? Как поясняет Верховный суд, в силу пункта 15 статьи 12 Закона об ОСАГО возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться по выбору потерпевшего. Либо организовав и оплатив восстановительный ремонт поврежденного автомобиля на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте машины, - в рамках договора обязательного страхования. Либо путем получения суммы страховой выплаты деньгами.

При этом независимо от того, какой способ возмещения вреда избран потерпевшим, стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется с учетом износа подлежащих замене деталей, узлов и агрегатов машины.

Размер ущерба, подлежащего выплате потерпевшему страховщиком или причинителем вреда, начиная с 17 октября 2014 г. определяется только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Центральным банком Российской Федерации.

Таким образом, потерпевший вправе требовать со страховой компании виновника аварии выплаты страхового возмещения в пределах сумм, предусмотренных ст. 7 Закона об ОСАГО.

Эта сумма на сегодняшний день составляет 400 тысяч рублей.

В случае, если стоимость ремонта превышает указанную выше сумму ущерба - 400 тысяч рублей, с причинителя вреда подлежит взысканию дополнительная сумма, рассчитываемая в соответствии с Единой методикой с учетом износа подлежащих замене деталей, узлов и агрегатов транспортного средства.

Такие выводы сделал Верховный суд при обзоре судебной практики по аналогичным делам.

Как сообщил корреспонденту "РГ" исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Игорь Уфимцев, это определение Верховного суда поставит точку в спорах о возмещении ущерба. Теперь будут применятся единые правила расчета убытка для всех всех.

Компетентно
===========
Сергей Смирнов, редактор журнала "За рулем", юрист:

- Если речь идет о возмещении ущерба при аварии, то стоит руководствоваться статьей 15 Гражданского кодекса. В этой статье указано, что пострадавший может претендовать на полное возмещение ущерба, если другое не предусмотрено договором или законом.

Взаимоотношения между гражданами по закону об ОСАГО не предусмотрены. Соответственно, пострадавший в аварии владелец автомобиля может претендовать на полное возмещение ущерба, которое от закона об ОСАГО не зависит. И, соответственно, никакие коэффициенты по износу применяться не могут. До сих пор судебная практика складывалась таким образом, что пострадавший в аварии мог по суду взыскать с виновника траты на новые запчасти.

Лев Воропаев, юрист:

До сих пор не было анализа судебной практики по таким вопросам. Суды принимали решения по наитию: либо требовали возместить вред полностью, либо с учетом износа. При этом в последнее время они стали более строго относится к данным об экспертах-техниках. И если те не внесены в реестр, который ведет министерство юстиции, с подачи министерства транспорта, то их оценки, как правило, не принимаются во внимание. Эти разъяснения Верховного суда поставят точку в вопросе о взысканиях.

По мнению президента РСА, когда полис ОСАГО стал стоить 5530 рублей в год по сравнению с прежними 3320 рублями, это стало интересно мошенникам. Так как для многих людей эти 2 тысячи рублей составили существенный рост расходов на страхование, многие стали "клевать" на мошеннические предложения по ОСАГО, указал он.

"На фоне этого всего появилось много объявлений мошеннических организаций — это можно видеть на сайтах, у недобросовестных брокеров, агентов, что "продадим ОСАГО за 1,5 тысячи", — сказал он, добавив, что люди сознательно или бессознательно идут на эту историю и подвергаются угрозам обмана.

"Электронизация — электронные полисы, проверяемые в нескольких точках, у страховщика, в ДПС и на других сайтах — может окончательно, я думаю, вывести в маргиналы это мошенничество", — сказал Юргенс, отметив также, что в 2015 году был реализован 1 миллион поддельных полисов ОСАГО.

Он посоветовал при покупке полиса не в своей компании, а у брокера или у агента проверять на сайте РСА действительность полиса. Глава союза напомнил, что автоматизированная информационная система (АИС) РСА доступна ДПС, и ее сотрудники могут "пробить эту историю", и, таким образом, процесс проверки "закольцован".

По слова Юргенса, будут разрабатываться и дополнительные меры по преследованию мошеннических объявлений об ОСАГО, а 280 подобных специализированных сайтов представители РСА уже закрыли.

"Остроту проблемы, связанной с мошенничеством, мы, конечно, узнали от страховщиков, потому что практически на дороге инспектору не дают возможности отличить поддельный полис от настоящего полиса. Более того, необходимость проверки в этой ситуации по неким базам данных, которые существуют, она отсутствует. Водитель должен предъявить инспектору страховой полис — не более того. Он его смотрит, на эту машину есть полис, он полностью соответствует всем реквизитам — проблем никаких нет. Они возникают в последующем", — сказал Кузин.

По его словам, "остается единственное — переход выдачи страховых полисов на электронный вид", предложенный страховщиками.

"Хотя и в этой области вполне возможно появятся мошенники, которые смогут влезать в базу данных. Тем не менее в этой ситуации, когда гражданин говорит о том, что у него есть электронный страховой полис, инспектору ничего не остается кроме как проверить (полис) при наличии планшета (во многих регионах у нас есть), либо с выходом на дежурную часть и связь с РСА по их информационной системе", — сказал Кузин.

По мнению замглавы ГИБДД России, РСА нужно усиливать активную пропаганду, чтобы люди не поддавались, среди прочего, на объявления о резком снижении стоимости полиса и не покупали подделки.

Ситуацию с поддельными полисами ОСАГО вчера обсуждали руководители ГИБДД и Российского союза автостраховщиков (РСА). Президент РСА Игорь Юргенс заявил, что, по оценкам экспертов, сейчас у водителей около 1 млн подделок, что составляет примерно 2,5% от всех полисов ОСАГО на рынке (из 40 млн). Фальшивая страховка стоит примерно 1,5 тыс. руб. (в три-четыре раза дешевле настоящей). В ряде городов организована даже бесплатная курьерская доставка с инструкцией по заполнению фальшивок. Их массовое распространение господин Юргенс напрямую связывает с повышением тарифов на автогражданку (с октября 2014 года — на 20-30%, с апреля 2015 года — еще на 40-50%). "Несмотря на то что в среднем цена ОСАГО выросла всего на 2 тыс. руб., этим сразу воспользовались мошенники",— говорит господин Юргенс. В РСА напомнили, что потерпевший в ДТП водитель не сможет компенсировать ущерб, если у виновника полис окажется поддельным.

Господин Юргенс рассчитает, что уровень мошенничества будет снижаться по мере перехода на электронный документооборот. С 1 июля 2015 года в России стартовали продажи электронных полисов ОСАГО через интернет, при этой схеме подделка практически исключена, поскольку данные автовладельца передаются напрямую в базу данных РСА. Однако особой популярностью электронные полисы не пользуются, их на данный момент продано около 100 тыс. (то есть 0,25% всех полисов). Господин Юргенс говорит, что психологически люди пока не готовы к нововведению.

Замначальника Госавтоинспекции Владимир Кузин вчера заявил, что "серьезной поддержки" оказать страховщикам ГИБДД пока не может. Инспектор обязан проверить у водителя наличие страховки, но проверять ее подлинность не должен. Да и технически сделать это сложно: подделки, по словам Игоря Юргенса, отличить от оригинала визуально довольно сложно (бланки изготавливают на заводах в Китае и Польше). Оперативный доступ к базе данных РСА есть далеко не у всех инспекторов, пояснили в ГИБДД, планшетами с беспроводным интернетом пользуются гаишники в основном в крупных городах.

Уголовное преследование за подделку документов и мошенничество в сфере страхования практически не работает. Для этого нужно доказать умысел в действиях водителя, а это почти невозможно (водитель всегда может заявить, что не знал о том, что страховка ненастоящая). В РСА и ГИБДД не знают ни одного случая возбуждения уголовного дела в связи с поддельными полисами.

Еще один способ — увеличить штраф за управление машиной без полиса. Соответствующий законопроект подготовлен "Справедливой Россией", поправки к КоАП предполагают увеличение санкции до 2,5 тыс. руб. Напомним, сейчас штраф составляет 800 руб. За 2015 год количество оштрафованных по этой статье увеличилось втрое, до 1 млн водителей. До конца 2014 года за отсутствие полиса в качестве обеспечительной меры снимали госномера, и это действовало более эффективно, чем штраф.

Господин Юргенс поддерживает идею увеличения штрафа, но, по его мнению, "одними репрессиями мошенничество не победить". Представителям "Единой России" кажутся более эффективными планы РСА применять автоматические камеры для поиска автовладельцев без полисов (пробивая номера по базе данных и высылая штрафы по почте). Это должно сделать наказание неотвратимым, а значит, и санкцию повышать не нужно, говорит депутат Вячеслав Лысаков.

Владимир Кузин из ГИБДД считает применение камер нововведением "на очень отдаленную перспективу". Как пояснил он "Ъ", сейчас автоматические комплексы отслеживают машину-нарушителя (например, за превышение скорости), а для обнаружения автовладельца без полиса нужно проверять все машины в потоке и пробивать их по базе РСА. Технически это сделать нельзя, говорит господин Кузин, нужно вносить изменения в законодательство. В РСА эти проблемы признают, но обещают их решить.

В рамках исследования проведены расчеты стоимости полисов автокаско для среднестатистического автовладельца по трем самым популярным моделям автомобилей в трех самых массовых сегментах.

Так, исходя из данных агентства «Автостат» по самым продаваемым в России автомобилям по итогам первого полугодия 2015 года, в выборку попали Lada Granta (общее первое место по всем классам), Hyundai Solaris (первое место в Golf-классе), Toyota Camry (первое место в Business-классе).

Расчеты произведены для среднестатистического страхователя по данным компании TNSGlobal (гражданин РФ, мужчина, от 30 лет, стаж вождения более 6 лет, 1 страхователь в полисе, страховка приобретается в Москве). Расчеты официально предоставлены страховыми компаниями из топ-10, которые согласились принять участие в исследовании НРА (всего 9 компаний).

Так, средняя стоимость страховок для всех трех выбранных марок автомобилей составила 232,4 тыс. рублей. При этом у «РЕСО-Гарантии» показатель выше этого среднего значения на 10% (255,8 тыс. рублей), у «Ингосстраха» — на 11,7% (259,7 тыс. рублей). Для сравнения: у «Ренессанс Страхования», напротив, дешевле на 39% (141,6 тыс. рублей), у «Росгосстраха» — на 27% (170,5 тыс. рублей).

В частности, стоимость автокаско для Toyota Camry у «РЕСО-Гарантии» (151,8 тыс. рублей) и «Ингосстраха» (164,6 тыс. рублей) почти в два раза выше, чем у таких участников исследования, как «Росгосстрах» (92 тыс. рублей) и «Ренессанс Страхование» (97,8 тыс. рублей), на 20–25% выше, чем у Страховой группы МСК (123,3 тыс. рублей) и «АльфаСтрахования» (123,7 тыс. рублей).

В то же время «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» являются лидерами по объему собранных премий по итогам девяти месяцев 2015 года — 21,7 млрд рублей и 20,3 млрд рублей соответственно. При этом обе страховые компании нарастили долю рынка в прошлом году. По итогам девяти месяцев 2015-го доля «РЕСО-Гарантии» достигла 18,8% (по итогам девяти месяцев 2014-го составляла 12,3%), «Ингосстраха» — 14,8% (составляла 12,6%). На долю двух лидеров рынка — «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраха» — приходится около 30%. Таким образом, исходя из результатов исследования, почти каждый третий покупатель автокаско переплачивает за страхование своего автомобиля в среднем около 10% по сравнению с рыночной ценой.

Руководитель управления анализа страхового сектора НРА Татьяна Никитина прежде всего отметила, что сегмент страхования средств наземного транспорта является сейчас одним из антилидеров рынка. Так, по ее словам, по итогам девяти месяцев 2015 года количество договоров страхования средств наземного транспорта уменьшилось на 1 млн.

Причинами стали резкое снижение объемов продаж новых автомобилей, а также падение доходов населения. Также сказалось резкое повышение тарифов большинством страховщиков в конце 2014 — начале 2015 годов (средняя премия составила 54,3 тыс. рублей в 2014 году и уже 61,1 тыс. рублей — за 9 месяцев 2015 года). Однако эти тарифы оказались не востребованы рынком, в результате в III–IV кварталах страховщикам пришлось немного их снизить.

— Но для многих клиентов, — рассказала Татьяна Никитина, — стоимость полиса превысила «психологическую отметку», что в сочетании с падением реальных доходов способствовало отказу от страхования. Для тех же, кто продолжает выделять из своего бюджета деньги на страхование, вопрос выполнения страховщиком своих обязательств становится самым важным. Страховщики с хорошей деловой репутацией и высоким «народным рейтингом» оценивают свои услуги дороже. Это позволяет «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраху» наращивать долю рынка, несмотря на тяжелую ситуацию в экономике, и в том числе на автомобильном и страховом рынках.

По словам управляющей продуктом Управления розничного страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» Екатерины Захаровой, «цена полиса каско в компании учитывает множество факторов».

— Мы постоянно анализируем убыточность и если выявляем какие-то новые показатели, которые на нее влияют, вводим их в формулу расчета тарифа. Сбор и анализ новых сведений ведется постоянно, конечной целью этой работы является установление для каждого конкретного клиента практически индивидуального, справедливого тарифа, — пояснила Екатерина Захарова.

По ее словам, на рынке всегда будут присутствовать страховщики, которые предлагают тарифы существенно ниже, но в большинстве случаев это будет означать некорректный расчет либо намеренный демпинг.

— И то и другое ведет к ухудшению результата портфеля каско, основного продукта у большинства страховых компаний, что в текущей сложной экономической ситуации грозит отрицательным результатом деятельности всей компании, — подчеркнула эксперт. — Это, в свою очередь, может негативно сказаться на защищенности клиентов. Пользователи каско в большинстве своем понимают эти закономерности и поэтому выбирают для страхования не самые дешевые ценовые предложения, а лучшее соотношение цены, надежности и уровня сервиса страховщика.

Замгендиректора «АльфаСтрахования» Татьяна Пучкова отметила, что в компании «мониторят цены на полисы каско на ежемесячной основе и стремятся к тому, чтобы цены по целевым маркам и моделям были вровень с ценами крупнейших игроков».

— Перед нами стоит задача подготовить конкурентное предложение, оно должно быть выгодно для страхователя, но в то же время не являться демпинговым, — отметила Татьяна Пучкова.

Замгендиректора по направлению страховая телематика Meta System Rus Тимур Кузеев считает, что показатели по объему собранных премий у «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраха» «обусловлены исключительно активной работой этих компаний в своих каналах продаж».

— Для «РЕСО-Гарантии» это преимущественно агентская сеть и розница (дилеры, брокеры), для «Ингосстраха» — розничная сеть (дилеры и брокеры). Также следует учитывать административный ресурс указанных компаний, которые имеют большой портфель по предыдущему периоду страхования, соответственно, и накопленный объем убытков, чем умело управляют в переговорах с розничными игроками — дилерами. Дилеры в ответ на получаемый ремонтный ресурс ставят полисы указанных компаний в первые ряды. Другими словами, выбор клиентов достигается за счет активной работы с продавцами в розничной сети и использования своего ремонтного ресурса, — отметил Тимур Кузеев.

Порядок замены полисов ОСАГО в четверг объяснил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. «Все страховщики получат одномоментно соответствующие полисы,— заявил он.— Как они будут взаимодействовать со своими страхователями, призовут ли некоторых из них прийти и добровольно поменять этот бланк на новый, или они будут работать с местными органами ГИБДД по проверке старых полисов — это никаким образом не является сущностью вопроса. Для автомобилистов замена бланков ОСАГО будет проходить по мере истечения старых договоров». При этом бланк можно будет поменять и раньше, если автовладелец сам того захочет.

Напомним, о предстоящей масштабной замене полисов ОСАГО РСА объявил 11 февраля, о чем сообщал “Ъ”. Господин Юргенс заявил, что все бланки полисов заменят на более защищенные к 1 июля 2016 года, речь идет примерно о 50 млн полисов, из которых 39 млн находится на руках граждан, еще 10–12 млн — у страховщиков. Технологию замены в РСА не описали, отметив, что платить за это не нужно будет. Поводом для замены полисов стала резко возросшая активность страховых мошенников. Массовое распространение фальшивок началось после почти двукратного повышения тарифов на автогражданку в 2014–2015 годах. По оценкам экспертов РСА, сейчас у водителей на руках около 1 млн подделок, каждая стоит примерно 1,5 тыс. руб.

Заявление РСА спровоцировало множество скептических комментариев в профессиональном сообществе. Президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников назвал идею РСА абсурдной, поскольку у страховщиков нет инструментов, чтобы заставить автовладельца приехать в офис и поменять страховку до истечения срока ее действия. 12 февраля в Минфине заявили, что «речь об одномоментной замене с 1 июля всех действующих полисов ОСАГО не идет: предполагается лишь начать выдачу новых бланков в офисе страховщиков. «Никакой одномоментной замены действующих полисов происходить не будет, против такого решения Банк России возражал бы очень жестко»,— заявил зампред Банка России Владимир Чистюхин.

Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев в четверг заявил, что подготовкой нового бланка на данный момент занимается специальная рабочая группа, куда входят представители страховщиков. По словам вице-президента РСА Сергея Ефремова, новые бланки будут прошиты металлизированными нитями, в связи с чем изготовление поддельных бланков в промышленных масштабах потребует нескольких лет. «Напечатанные на новых бланках полисы будут отвечать требованиям визуального контроля при проверке полисов сотрудниками ГИБДД,— пояснил господин Уфимцев.— Действующие полисы старого образца в полной мере сохранят свою легитимность, однако их проверка для сотрудников ГИБДД потребует сверки с данными базы РСА, как это происходит при сверке распечатки о заключении электронного договора».

«Конечно, когда появились комментарии экспертов, Минфина и ЦБ, РСА поменяли свои планы,— говорит президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников.— Ведь всем ясно, что 40 млн автовладельцев привести в страховые компании на замену бланков невозможно даже за месяц. Это вызвало бы страшное негодование автомобилистов. Предложенный сейчас вариант — нормальный, полисы будут поменять постепенно». При этом борьбу с фальшивыми полисами господин Тюрников назвал «борьбой с ветряными мельницами». «Появление поддельных полисов — лишь симптом системной проблемы, связанной с подорожанием ОСАГО и несправедливыми выплатами,— говорит он.— Допустим, РСА добьется, что 1 млн фальшивок исчезнет из оборота. Но разве это заставит людей, отказавшихся от ОСАГО, застраховаться? Конечно же нет. Да и потом, пока будет спрос на поддельные бланки, будет и предложение».

Это некая плата за возраст. Причем в первый год машина теряет в цене значительно больше, чем потом, независимо от количества пройденных километров. При этом страховщики строго следуют ими же прописанным правилам.

В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными. Ведь он страхуется на определенное количество денег и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше.

Это решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме
При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги. За последнее время страховка подорожала едва ли не вдвое. А теперь - подробности. Некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам "хищение" и "ущерб" в компании "Британский страховой дом" в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании. И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, когда ее найдут. А если ее найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать.

Однако страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина. Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа. При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20 процентов стоимости, а в последующие годы - 10 процентов цены. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд. Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования. Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор. Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции. Однако с ними не согласился Верховный суд.

В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме. Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом "Об организации страхового дела в РФ" , а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования - незаконен. Кроме того, применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа - необоснованны. Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение с учетом всех тех норм, на которые было указано Верховным судом.

Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10 процентов в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь. И это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.